ПОИСК ДОКУМЕНТОВ

Письмо Национального банка Республики Беларусь от 16.10.1995 № 25001/116 "О некоторых формах преступлений с магнитными кредитными карточками"

Текст документа с изменениями и дополнениями по состоянию на ноябрь 2013 года

< Главная страница

В последнее время ряд банков и коммерческих структур Республики Беларусь в связи с переходом к общепринятым в мировой практике формам расчетов приступили к выпуску магнитных кредитных карт. Только в течение последних десяти месяцев о эмиссии пластиковых карт системы "Visa" объявили АКБ "Приорбанк", АКБ "Беларусь" (через "Инкобанк", г.Москва), АКБ "Белпромстройбанк" (через "Кредобанк", г.Москва): коммерческие банки "Бресткомбанк", "Поиск" и Октябрьское отделение АК БелПСБ выпустили так называемые "внутренние карты" для кассового обслуживания своих клиентов, СП "Белселл" и Минские городские телефонные сети выпустили магнитные карты для расчетов за использование средств связи.

По мнению экспертов в области безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, ряд социальных и экономических сложностей, присущих странам СНГ (высокий уровень криминальности, низкий уровень жизни, рост интереса со стороны организованной преступности к банковской сфере, наличие в среде уголовных формирований высококвалифицированных специалистов) позволяет предположить, что проблемы мошенничества в платежных системах с использованием пластиковых карт в процессе широкого распространения систем будут стоять острее, чем на Западе.

Поэтому в работе с данным видом платежных средств необходимо учитывать как мировой опыт борьбы с мошенничеством в этой сфере (прежде всего стран Западной Европы и США), так и России, отражающей тенденции, характерного для СНГ.

Мировой опыт

Магнитные кредитные карточки получили широкое распространение во всем мире - в обращении находится более 2 миллиардов карт. Они используются как механизм оплаты, обеспечивают удобства для пользователя и увеличивают доходы банков-эмитентов, сферы обслуживания и магазинов.

Первая платежная система - Diners Club - созданная в 1950 году. Через 17 лет появились еще две системы - Eurocard-MasterCard и American Express. А в 1974 году образована Visa International.

Постепенно завоевывая рынки различных регионов мира и укрепляя свои позиции в качестве заменителя наличных денег, пластиковые карточки стали привлекательным объектом для мошенников. Тем более, что сама платежная система в мировом масштабе, несмотря на международную интеграцию и взаимозависимость финансовых институтов разных стран остается весьма раздробленной и тем самым отчасти способствуют развертыванию преступного бизнеса. (Если обратиться к мировому рынку платежных пластиковых карточек, то 50% его занимают карточки системы Visa, Eurocard-MasterCard - 30%, American Express - 18%, Diners Club - 1,5%, JCB - 0,5%).

Видов мошенничества с пластиковыми картами ныне существует множество. Наиболее типичными являются нижеперечисленные.

Подделка

С помощью специального несложного устройства в течении нескольких минут можно скопировать первую и вторую дорожки с магнитной ленты кредитной карточки, содержащие номер карточки, имя владельца, дату окончания действия и внутренний код.

В 1981 г. убытки эмитентов США от поддельных карточек составили 15 млн. долларов США, что побудило власти поручить расследование этого вида правонарушений специально созданной при министерстве финансов службе и принять ряд законодательных актов. Сама карточная индустрия отреагировала на массовые подделки позже: в 1936 г. были введены голографические защитные коды, которые не стали надежным средством защиты.

Однако этих мер оказалось недостаточно. К 1991 г. мошенники, центром деятельности которых стала Юго-Восточная Азия, активизировалась настолько, что это стало ощутимо для платежных систем Европы и США. В том же году размеры ущерба, понесенного платежными системами MasterCard и Visa в связи с появлением фальшивых кредиток, составили соответственно 15,3% и 16,1% от общего объема их потерь. Согласно аналитическому отчету Nilson Report в 1992 г. потери банков при применении в США поддельных магнитных карточек составили 3,8 млрд. долларов США. По оценкам специалистов, в 1994 г. ущерб только по карточкам Visa составил около 600 млн. долларов США.

Специалисты Интерпола пришли к выводу, что несмотря на отсутствие явной связи между группами мошенников, орудующих в разных странах, их деятельность носит организованный характер. Это послужило основанием для создания во Франции в начале 90-х специальных групп по расследованию случаев подделки карт. Одновременно, созданная Министерством внутренних дел Великобритании рабочая группа провела исследование, охватившее практически все основные регионы функционирования карточных платежных систем.

По оценкам экспертов, потери в связи с незаконным изготовлением карт в США начиная с 1992 г. увеличились с 864 млн. почти до 1 млрд. долларов США в 1993 г.

Было также установлено, что в большинстве мест мошенники из не связанных между собой группировок зачастую не только не воюют между собой, но и напротив, активно делятся информацией и опытом.

Нелегальное использование магнитной карты

Возможность нелегального использования потерянной или похищенной карты другими лицами, с которыми платежные системы столкнулись при массовом выпуске магнитных карточек, оказались самой из основных проблем.

С целью выявления нелегально используемых карт создаются специальные "черные списки" с данными по утерянным и украденным карточкам, которым снабжаются сотрудники магазинов.

Для обеспечения безопасности использования карточки служит и авторизация в режиме on-Line для подтверждения подлинности карточки. В Германии для борьбы с типом мошенничества используется код Card Verification Value (CVV) и NMAS National Merchant Alert. При обслуживании владельца карточки этот код считывается автоматически, и, если фиксируется его изменение, обслуживание не производится.

Существенные проблемы для владельцев и эмитентов пластиковых карточек создаст также халатность невнимательность служащих при считывании информации в момент покупки с карточки.

В начале 1994 г. в поле зрения немецкой полиции попала крупная преступная сеть, состоящая в основном из нигерийцев, которые промышляли в ФРГ тем, что с помощью поддельных, краденных или полученных другим незаконным путем кредитных карточек закупали крупные партии различных товаров, используя халатность продавцов.

Свои покупки мошенники предпочитали совершать в магазинах, электронные терминалы которых не имели прямой компьютерной связи с различными центрами кредитных фирм.

Немецкая полиция ведет розыск примерно 400 подозреваемых, конфисковано 984 карточки, полученных нелегальным путем. Всего в Германии зафиксировано 50 тыс. отдельных случаев мошенничества, совершенных нигерийскими преступниками. Связи нигерийской группы ведут в США и Великобританию. По данным Скотланд-Ярда, почти 25% всех махинаций с пластиковыми карточками в Великобритании совершают нигерийцы. Убытки от деятельности только одной нигерийской группировки в ФРГ оценивается в 40 млн. марок из них - 45% понесла фирма Visa и 35% фирма MasterCard.

Преступники, освоившие подпольный рынок телефонной и радиотелефонной связи, занимаются сбытом не только поддельных или украденных телефонных карточек типа американских Calling Card или немецких Telekarten, но все в большем объеме переключаются на добывание и перепродажу идентифицированных номеров и цифровых кодов к карточкам.

С помощью этих номеров клиенты подпольных торговцев получают возможность вести телефонные разговоры с любой точкой земного шара за чужой счет. В ФРГ к настоящему времени выявлено около 20 таких крупнооптовых спекулянтов, каждый из которых, по оценкам экспертов, продает в год до 20 тыс. цифровых кодов.

В США уже в течение нескольких лет с этим видом мошенничества борется специальная группа полиции, которая обрабатывает в неделю до 5 жалоб от фирм и частных лиц. В ФРГ риск оказаться на скамье подсудимых за эти махинации не настолько высок, поскольку отсутствует соответствующая уголовно-правовая база и довольно трудно собрать улики. Тем не менее в марте 1994 г. мюнхенской полицией против 52 человек, причинивших одной только компании AT?? ущерб на сумму 20 млн. долларов США, возбуждены уголовные дела по обвинению в "компьютерном мошенничестве".

Российский опыт

В конце 80-х начале 90-х годов, когда о рынке пластиковых платежных средств в бывшем СССР не было и речи, потери от мошенничества с карточками составляли до 5% от общего объема операций. И это при том, что пороговая величина, после которой данный вид деятельности становится для банков убыточным, составляет 3%.

В 1993 г. экзайринговая Компания объединенных кредитных карточек (UCS) создала систему финансовой безопасности на базе которой была разработана "Программа борьбы с преступностью в области банковских средств доступа". Благодаря ее реализации в 1994 г. установленный ущерб от мошенничества с картами составил 0,21% от общего объема операций по международным картам всех платежных систем (против 0,33% годом раньше).

Тем не менее уровень преступности по картам различных платежных систем не одинаков. По данным консультационной компании "Рекон", специализирующейся на обслуживании рынка кредитных карт и дорожных чеков, потери от мошенничества в общем объеме операций с картами платежных систем в прошлом году составили: по карточкам Visa - 0,3%, Eurocard-MasterCard - 0,1%, Diners Club - менее 0,01%. При этом на долю мошенничества с картами Visa пришлось 86% от общего объема потерь, в то время как по MasterCard только 13,6%, а по Diners Club - лишь 0,4%. Таким образом, уровень преступности по Visa остался на уровне 1993 года. Особое внимание преступников к карточкам этой платежной системы вполне объяснимо. если принять во внимание их доминирующее положение на рынке России и СНГ.

Анализ поступающих данных позволяет сделать вывод об учете мирового опыта российскими криминальными структурами, что привело к значительной диверсификации мошеннической деятельности с пластиковыми картами.

В 1994 году резко уменьшилось (на 71%) число преступлений с использованием утерянных или украденных карт. По мнению экспертов UCS, дало плоды активное обучение сотрудников банков, торговых и сервисных предприятий мерам безопасности при обслуживании карт, а также грамотно разработанная система их материального поощрения (за каждый случай изъятия кассиром такой карты он получает вознаграждение в размере 56 долларов США, а при задержании преступника компенсация увеличивается в несколько десятков раз).

В то же время гораздо большее распространение получили преступления, связанные с получением карт по поддельным заявлениям и мошенническим использованием счета его владельцем (рост в 1994 г. по сравнению с 1993 г. в 46 раз). Характерно, что около 35% установленных мошенничеств с картами было совершено непосредственно в банках, причем по оценкам экспертов, реально доля таких преступлений еще выше - некоторые банки предпочитают не информировать соответствующие органы о своих проблемах по обслуживанию пластиковых карт.

Налицо также значительный рост числа преступлений (более, чем в 2 раза), совершенных с помощью поддельных карт. Причем, если такие типы мошенничеств, как изменение номера карты, срока ее действия, фамилии и имени пользователя, отмеченные в 1993 г., в прошлом году практически сошли на нет, то полная подделка карт совершенствуется. В 1994 г., у мошенников было изъято 26 поддельных карт, еще 5 подделок находятся в розыске. Общий ущерб только от операций с поддельными карточками составил около 100 тыс. долларов США. При использовании таких карт предъявлялись поддельные или незаконно полученные российские загранпаспорта или документы граждан США, удостоверяющие личность (чаще всего водительские права).

Увеличилось также число случаев и ущерб, связанные с мошенническим использованием счета. Так, если в 1993 г. доля таких преступлений в общем объеме ущерба от мошенничества с кредитными картами всех международных платежных систем в России составляла 2,3%, то в 1994 г. - 16%, т.е. увеличилась почти в 8 раз.

Выводы

1. Основными видами мошенничества, представляющими существенную угрозу нормальному функционированию системы использования пластиковых магнитных карточек всех платежных систем, являются:

- незаконное использование подлинных кредиток, которые были утеряны их истинными владельцами или украдены у него;

- использование карты, которая не была получена законным владельцем, например, по причине перемены их места жительства;

- использование частично переделанной карточки;

- изготовление и использование полностью поддельных карт.

2. Анализируя вскрытые случаи мошенничества, ряд экспертов считают, что происходит сращивание международной преступности имеющей большой опыт незаконных операций с пластиковыми картами, с криминальными структурами СНГ. В задачу последних, как правило, входит подделка удостоверяющих личность документов с использованием чужих и вымышленных данных.

3. Усугубляет ситуацию и не отвечающее новым реалиям Финансового рынка законодательство, согласно которому законное использование карточек в некоторых случаях с трудом квалифицируется как уголовное преступление, чем зачастую и пользуются "карточные" мошенники. Следовательно, в качестве несложной задачи соответствующим ведомствам необходимо инициализировать внесение дополнений в законодательство.

4. По мнению ряда экспертов, есть веские основания утверждать, что незаконное использование пластиковых карт текущего - середины следующего года приобретает еще более массовый и, по всей видимости, наступательный характер, в том числе расширяясь из России на соседей по СНГ.

Начальник Отдела безопасности В.В.РЯБОВ

Archive documents Папярэдні | Наступны