|
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА
РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
31 марта 2005 г. № 44
ОБ УТВЕРЖДЕНИИ КОНЦЕПЦИИ РАЗВИТИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ ДО 2010 ГОДА
На основании статей 26, 30 Банковского кодекса Республики
Беларусь Правление Национального банка Республики Беларусь
ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить прилагаемую Концепцию развития в Республике
Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010
года.
2. Главному управлению платежной системы и информатизации
совместно с заинтересованными разработать до 1 июля 2005 г. план
мероприятий по реализации прилагаемой Концепции развития в
Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным
платежам до 2010 года.
Председатель Правления П.П.Прокопович
УТВЕРЖДЕНО
Постановление Правления
Национального банка
Республики Беларусь
31.03.2005 № 44
КОНЦЕПЦИЯ
РАЗВИТИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ ДО 2010 ГОДА
Глава 1
ВВЕДЕНИЕ
Система безналичных расчетов по розничным платежам является
составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь
и представляет собой совокупность банковских и иных институтов,
правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих
проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых
физическими лицами при использовании платежных инструментов для
осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств
(платежных поручений в электронном виде и на бумажном носителе
информации, банковских пластиковых карточек, электронных денег,
чеков и т.п.).
Целью Концепции развития в Республике Беларусь системы
безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года (далее -
Концепция) является увеличение доли безналичных расчетов при
совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного
денежного оборота, а также улучшение качества банковского
обслуживания населения на основе развития в Республике Беларусь
наиболее прогрессивных платежных инструментов.
В рамках настоящей Концепции используются следующие термины и
определения:
розничные платежи - платежи, совершаемые физическими лицами
при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых
и кредитовых переводов денежных средств;
прогрессивные платежные инструменты - электронные платежные
инструменты, обеспечивающие удаленный доступ к банковскому счету
(банковские пластиковые карточки, иные инструменты передачи
клиентами поручений на перевод денежных средств, предполагающие
удаленный доступ к банковским счетам (Интернет-бэнкинг, мобильный
бэнкинг и т.п.), а также электронные деньги;
прямой дебет - система договорных отношений между поставщиками
розничных услуг и банками, а также физическими лицами -
плательщиками и банками, обеспечивающая списание денежных средств со
счетов плательщиков в оплату розничных услуг согласно их поручениям,
содержащимся в договорах между плательщиками и банками. Посредством
прямого дебета осуществляется оплата розничных услуг, потребление
которых населением имеет регулярный характер (коммунальные услуги,
услуги электрической связи, услуги операторов мобильной связи и
т.п.);
национальная система расчетов по розничным платежам - система
расчетов в белорусских рублях, функционирующая на основе единых
правил и процедур, устанавливаемых владельцами системы - резидентами
Республики Беларусь с соблюдением перечисленных в главе 2 настоящей
Концепции Ключевых принципов для системно значимых платежных систем.
Функции процессинга и клиринга операций в данной системе, а также
расчетов по результатам клиринга осуществляются резидентами
Республики Беларусь. Межбанковские расчеты в белорусских рублях по
результатам клиринга проводятся в системе межбанковских расчетов по
крупным и срочным денежным переводам на валовой основе в режиме
реального времени (далее - система BISS).
Для достижения цели настоящей Концепции необходимо решение
следующих задач:
развитие национальной системы расчетов по розничным платежам,
независимой от международных систем и являющейся составной частью
функционирующей в Республике Беларусь системы безналичных расчетов
по розничным платежам;
достижение согласованных темпов роста эмиссии электронных
платежных инструментов и развития технической инфраструктуры их
применения, а также равномерности распределения объектов
инфраструктуры по территории Республики Беларусь и обеспечение
равных условий доступа к электронным платежным инструментам на всей
территории страны;
создание условий для пополнения ресурсной базы банков в целях
увеличения объема ресурсов для инвестиционной деятельности и
кредитования реального сектора экономики;
выработка и проведение согласованной и экономически
обоснованной процентной и тарифной политики, направленной на
обеспечение сбалансированности экономических интересов партнеров в
сфере безналичных расчетов по розничным платежам;
повышение уровня платежной культуры населения за счет
улучшения качества банковского обслуживания на основе внедрения и
развития новых технологий, создания единого расчетного и
информационного пространства на территории Республики Беларусь для
проведения операций с электронными платежными инструментами;
развитие в Республике Беларусь прогрессивных платежных
инструментов;
определение места и роли Национального банка Республики
Беларусь (далее - Национальный банк), органов государственного
управления, банков, иных участников системы безналичных расчетов по
розничным платежам в процессе развития настоящей Концепции.
Настоящая Концепция разработана с учетом положений Концепции
развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 - 2010 годы,
одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28 мая 2002 г. №
274, Концепции развития национальной платежной системы Республики
Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденной
постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2004 г. № 84,
Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь
до 2010 года, утвержденной постановлением Правления Национального
банка от 29 июля 2004 г. № 120.
Глава 2
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В ОБЛАСТИ РАЗВИТИЯ
РАСЧЕТОВ ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ
Опыт экономически развитых стран в создании и
совершенствовании систем расчетов по розничным платежам
свидетельствует о следующих тенденциях в данной сфере, которые
целесообразно учитывать при выработке стратегии развития в
Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным
платежам:
во-первых, системы расчетов по розничным платежам в
значительной степени подверглись изменениям в результате
совершенствования платежных инструментов и изменения среды
осуществления безналичных операций. Эти новшества нашли отражение в
правовом регулировании систем расчетов по розничным платежам. В
настоящее время в зарубежных странах применение платежных
инструментов регулируется путем заключения соответствующих
соглашений между участниками расчетов в рамках определенной системы
и в меньшей степени нормативными правовыми актами. Роль центрального
банка заключается в определении стандартов платежных сообщений и
порядка их применения;
во-вторых, следует отметить расширение роли специализированных
организаций, главная задача которых состоит в создании
соответствующей инфраструктуры систем расчетов по розничным
платежам, обеспечении клиринга и расчетов. К числу таких организаций
относятся платежные ассоциации и автоматизированные клиринговые
палаты, функционирующие при активном участии банковского сообщества.
Автоматизированные клиринговые палаты, помимо основной задачи -
предоставление услуг по клирингу и расчетам, регулируют отношения
между участниками путем заключения соответствующих соглашений,
обеспечивают участников коммуникационными каналами и программными
средствами. В последнее время также прослеживается тенденция к
объединению платежной инфраструктуры (создание сетей обслуживания
пользователей различных систем расчетов по розничным платежам,
включающих банкоматы, платежные терминалы и др.);
в-третьих, несмотря на большой спектр платежных решений,
наибольшие перспективы имеет развитие рынка платежных карточек
(банковских пластиковых карточек, предоплаченных карточек на
предъявителя - электронных денег) и распространение их на
электронную торговлю. Данный вывод основывается на том, что именно
на этом сегменте розничного рынка выработаны в определенной степени
устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана
соответствующая инфраструктура применения платежных карточек.
Расширение каналов приема платежных карточек связано с развитием
электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи. К 2012 году
международными экспертами ожидается, что одна из десяти операций с
использованием платежных карточек будет операцией оплаты в
электронной торговле;
в-четвертых, все возрастающая роль в оказании розничных
платежных услуг принадлежит телекоммуникационным провайдерам
мобильной связи и услуг сети Интернет, которые в сотрудничестве с
банками расширяют сферу применения систем электронных платежей.
Доминирующая роль на рынке розничных платежных услуг
принадлежит банкам, которые вырабатывают стратегию по применению
электронных платежных инструментов, направленную на достижение
прибыльности и общей эффективности проектов.
Следует отметить, что в большинстве стран имеет тенденцию к
росту доля прямых дебетовых переводов (так называемый "прямой
дебет") в общем количестве безналичных расчетов по розничным
платежам. Наибольший рост операций прямого дебетования наблюдается в
тех государствах, где ранее данный инструмент имел незначительный
удельный вес (Италия, Швеция, Швейцария, Канада, США). Кроме того,
удельный вес таких операций растет и в странах, где традиционно
прямые дебетовые переводы занимали значительную долю в общем объеме
безналичных расчетов по розничным платежам (Германия, Франция,
Голландия).
Для систем расчетов по розничным платежам, с учетом их
специфики, применима часть Ключевых принципов для системно значимых
платежных систем, разработанных Комитетом по платежным и расчетным
системам Банка международных расчетов. Совокупность Ключевых
принципов, которые должны соблюдаться в подобных системах, включает
в себя Ключевой принцип 1 (правовая основа), Ключевой принцип 2
(осведомленность о финансовых рисках), Ключевой принцип 7
(безопасность и операционная надежность), Ключевой принцип 8
(эффективность), Ключевой принцип 9 (критерии доступа) и Ключевой
принцип 10 (прозрачность процедур управления). Кроме этого, весьма
желательно в системе расчетов по розничным платежам обеспечить
соблюдение Ключевого принципа 4 (быстрый окончательный расчет).
В процессах развития системы расчетов по розничным платежам
значительную роль играют центральные банки. Наряду с предоставлением
расчетных услуг и осуществлением надзорных функций центральный банк
выполняет функцию "катализатора" процессов внедрения новых
электронных платежных инструментов посредством разработки нормативно-
правовой базы их применения и непосредственного руководства новыми
проектами.
Глава 3
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ
ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Существующая в Республике Беларусь система безналичных
расчетов по розничным платежам на основе применения электронных
платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег.
Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты
услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных
телефонов и сети Интернет.
Правовую основу функционирования системы составляют Банковский
кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального
банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные
нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем
расчетов с использованием электронных платежных инструментов.
Участниками системы в рамках полномочий, предоставленных
вышеназванными документами, являются банки и небанковские кредитно-
финансовые организации Республики Беларусь, банки-нерезиденты, иные
юридические лица и организации, обеспечивающие эмиссию, погашение,
процессинг, эквайринг и использование электронных платежных
инструментов.
Составляющими компонентами системы расчетов с использованием
банковских пластиковых карточек в настоящее время являются
международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние
частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких
международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней
системы "БелКарт", а также карточки внутренних частных систем,
созданных отдельными банками Республики Беларусь. По состоянию на
01.01.2005 эмитировано более 2 млн. 197 тыс. карточек, из них
международных систем расчетов - более 1 млн. 910 тыс. (86%),
внутренней системы "БелКарт" - более 242 тыс. (11%), внутренних
частных систем расчетов - более 45 тыс. карточек (2%).
Рынок операций с электронными деньгами в настоящее время не
имеет значительных объемов и находится на этапе становления.
Отдельными банками прорабатываются вопросы эмиссии электронных
денег. В конце 2004 года ОАО "Белгазпромбанк" начата эмиссия
электронных денег системы "EasyPay", используемых для проведения
внутренних расчетов. Более 20 предприятий торговли и сервиса в
качестве средства платежа для расчетов за товары и услуги в среде
Интернет принимают электронные деньги "EasyPay".
Расчетным банком по операциям в белорусских рублях с
использованием банковских пластиковых карточек является Национальный
банк.
Межбанковские расчеты в белорусских рублях по результатам
клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых
карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами
международных и внутренних систем расчетов с использованием
банковских пластиковых карточек, осуществляются в системе BISS.
Техническая, организационная и информационная поддержка
развития функционирующих в Республике Беларусь систем расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек осуществляется ОАО
"Национальный процессинговый центр", ЗАО "Платежная система
"БелКарт".
В качестве расчетных банков по операциям в иностранной валюте
с использованием банковских пластиковых карточек выступают банки,
уполномоченные международными системами расчетов.
Межбанковские расчеты в иностранной валюте по результатам
клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых
карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами
международных систем расчетов, осуществляются через
корреспондентские счета банков Республики Беларусь, открытые в
банках-корреспондентах.
На протяжении пяти последних лет развитие в Республике
Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек
осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов
выплаты заработной платы населению республики через карт-счета.
Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь
направления развития системы расчетов с использованием карточек был
обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой
заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом
обороте государства, а удаленный доступ к карт-счету, который
обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить
населению возможность выбора способа расходования заработной платы:
наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге
все участники расчетов получили определенные положительные
результаты.
Для банков реализация карточных проектов обеспечивает
увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на
карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития
технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг,
предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через
сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление
овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети
банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по
обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием
карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).
Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек
проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при
использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и
прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей
карточек (программы лояльности, в основу которых положена система
бонусов, скидок и т.п.), снижении затрат на инкассацию наличности.
Для предприятий и организаций других отраслей экономики,
внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается
диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный
социальный эффект за счет ухода от так называемого "дня получки",
минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.
Для граждан - держателей банковских пластиковых карточек
эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных
денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету
в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов
платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения
процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного
получения кредита (овердрафта).
В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению
налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению
возможностей кредитования реального сектора экономики за счет
пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете,
способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных
средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с
использованием банковских пластиковых карточек в безналичном
порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых
населением операций с денежными средствами.
Динамика показателей в разрезе наличных и безналичных операций
с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует о
сокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте
в белорусских рублях, что является следствием расширения
предлагаемого белорусскими банками спектра услуг по проведению
безналичных расчетов в национальной валюте с использованием
карточек. Количество безналичных операций в национальной валюте за
2004 год составило 12,1% от общего количества операций, совершаемых
с использованием карточек, удельный вес этих операций в суммарном
выражении составил 3,1%. За 2003 год аналогичные показатели
составляли 8,4% и 2,2% соответственно.
Вместе с тем результаты развития системы расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек свидетельствуют о
значительном отставании темпов развития технической инфраструктуры
их обслуживания, особенно в части инфраструктуры, позволяющей
совершать безналичные платежи, от темпов эмиссии карточек. За 2004
год количество карточек в обращении увеличилось на 92%, количество
банкоматов - на 77%, количество предприятий торговли и сервиса,
оснащенных платежными терминалами, - на 46%.
В соответствии со средними международными показателями на 1
банкомат приходится 2600 карточек, на 1 платежный терминал - 160
карточек. По состоянию на 01.01.2005 в Республике Беларусь в расчете
на 1 банкомат эмитировано 2477 карточек, на 1 терминал,
установленный в предприятиях торговли и сервиса и пунктах выдачи
наличных, - 358 карточек, что более чем в 2 раза превышает
международный показатель. Кроме того, банкоматная сеть пока
сосредоточена в наиболее крупных городах и не является должным
образом разветвленной.
Недостаточным на сегодняшний день является уровень развития
инфраструктуры так называемого "двойного применения", позволяющей
обслуживать карточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов,
функционирующих по состоянию на 01.01.2005, только в 293 можно
осуществлять операции с использованием карточек различных систем, из
общего количества терминалов, установленных в предприятиях торговли
и сервиса, только 15% позволяют осуществлять платежи по карточкам
различных систем.
Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми
странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
находится на этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и
половины потенциального объема рынка. Количества терминального
оборудования, предназначенного для работы с пластиковыми карточками,
недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом не
унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и
сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы
терминального оборудования с пользователями, что затрудняет
применение карточек населением. Явно недостаточен перечень услуг,
оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек.
Различные технологии, используемые международными системами расчетов
и платежной системой "БелКарт" (карточки с магнитной полосой и
микропроцессорные карточки), отсутствие согласованной политики
банков республики по развитию карточных проектов приводят к
невозможности повсеместного использования карточек и получения
стандартного минимального набора услуг. Техническая инфраструктура
обслуживания карточек требует совершенствования, в том числе в части
условий ее территориального распределения. Необходим комплекс
действенных мер со стороны государственных органов, предприятий
торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для
создания в Республике Беларусь эффективно работающей терминальной и
банкоматной сети, сети платежно-справочных терминалов
самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности
держателей банковских пластиковых карточек.
В настоящее время основные затраты по развитию технической
инфраструктуры несет банковское сообщество. Закупка и установка
дорогостоящего оборудования, которое в Республике Беларусь не
производится, требует существенных капитальных вложений. Банки,
находясь в условиях жесткой конкуренции, вынуждены развивать
программы с использованием банковских пластиковых карточек,
самостоятельно работая с каждым поставщиком услуг, что неизбежно
замедляет темпы развития данной сферы услуг и требует дополнительных
затрат, которых можно было бы избежать при наличии централизованного
решения.
Глава 4
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ СИСТЕМЫ
БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ
При определении перспектив развития в Республике Беларусь
системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать
современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере,
роль Национального банка, органов государственного управления, а
также банков в процессе совершенствования системы безналичных
расчетов по розничным платежам.
В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер
(платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги
операторов мобильной связи и т.д.), целесообразно использование
прямого дебета.
Как свидетельствует информация, изложенная в главе 3 настоящей
Концепции, функционирующая в Республике Беларусь система безналичных
расчетов по розничным платежам включает в себя компоненты,
представленные международными и внутренними системами расчетов на
основе использования банковских пластиковых карточек.
Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики
банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие
меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых
карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе
глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс
экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-
эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров,
предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически
обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику,
направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей
карточек.
Развитие технической инфраструктуры применения карточек на
предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных
направлений совершенствования системы безналичных расчетов по
розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:
использование различных методов финансирования закупок и
установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса):
приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду,
установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса)
за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов
банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;
ускорение работ по организации в Республике Беларусь
собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также
необходимых технических средств (платежных терминалов,
информационных киосков и т.д.);
рост количества объектов инфраструктуры "двойного применения",
позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с
карточками различных систем расчетов.
Кроме того, необходимо принять меры для льготирования ставки
налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с
направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных
терминалов; отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование,
необходимое для осуществления операций с карточками, производство
которого в республике пока не налажено; совершенствовать формы
организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания
покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек;
предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку
платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли
(сервиса); предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками
разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек
посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от
объемов покупок с использованием карточек; банкам более активно
продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно
использовать их рекламу.
В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие
каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным
платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на
основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем
при участии Национального банка, органов государственного
управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов
Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике
Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам,
позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории
республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем
безопасности.
С учетом мировых тенденций, приведенных в главе 2 настоящей
Концепции, в качестве базовой основы функционирования национальной
системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов
с использованием банковских пластиковых карточек, а в последующем
также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов,
удовлетворяющие требованиям, изложенным в главе 1 настоящей
Концепции. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на
акционерной основе клиринговой организации для определения
требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по
розничным платежам, включая как внутренние, так и международные
системы на основе использования банковских пластиковых карточек и
других прогрессивных платежных инструментов. Для создания
клиринговой организации в рамках законодательства Республики
Беларусь требуется разработать правовые основы создания и
функционирования такой организации в согласовании с международными
системами.
Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется
новая ситуация. Международные системы расчетов на основе
использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества
микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому
же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся
вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной
полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые
"спецификации EMV", позволяющие обеспечить прием в терминальном
оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов.
Банки под влиянием правил международных систем вынуждены
обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки,
что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в
стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на
основе использования банковских пластиковых карточек.
Запланирован переход на EMV-совместимые карточки и в рамках
платежной системы "БелКарт".
Мероприятия по миграции системы "БелКарт" на EMV-совместимые
карточки включают определение перечня оборудования, подлежащего
доработке до требований данной спецификации; разработку и
согласование структуры EMV-совместимой карточки для банковских и
других приложений; доработку имеющегося и разработку нового
программного обеспечения для обработки EMV-совместимых карточек на
периферийных устройствах и АТМ; разработку схем взаимодействия между
участниками платежной системы "БелКарт" и участниками других
платежных систем по взаимному приему карточек к обслуживанию;
разработку соответствующих методик проведения испытаний; обучение
держателей карточек и обслуживающего карточки персонала.
Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить
безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения
на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные,
идентификационные, транспортные, Loyalty и т.д.), увеличить
количество безналичных платежей.
Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить
ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое
на территории Республики Беларусь расчетное и информационное
пространство для использования банковских пластиковых карточек.
Создание единого расчетного и информационного пространства
позволит ввести государственные стандарты на техническое
обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые
требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием
банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на
территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное
предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.
При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть
значительно расширен за счет задействования всего потенциала
микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных
программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных
служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам
(пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем
обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.
Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной
системы расчетов по розничным платежам позволит снизить степень
влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность
функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и
сократить расходы банков по следующим направлениям:
уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по
требованиям международных систем в иностранных банках за счет
минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;
уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества
банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных
системах;
уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании
программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации
объемов бизнеса в международных системах;
уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения
иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике
расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и
иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;
уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках
международных систем за счет внедрения специфических карточных
продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным
платежам;
минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в
рамках международных систем;
уменьшение операционных платежей по тарифам международных
систем.
Для изменения сложившейся в Республике Беларусь ситуации на
рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения
единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских
пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных
расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка,
органов государственного управления при участии иных
заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты
необходимые меры по обеспечению развития национальной системы
расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка
должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за
функционированием системы безналичных расчетов по розничным
платежам, направленный на формирование заинтересованности населения
в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к
национальной валюте Республики Беларусь.
|
