Рекомендации Национального банка Республики Беларусь № 347 от 20.06.1994 "По применению в банковской практике Закона Республики Беларусь "О залоге"

< Главная страница

Н А Ц И О Н А Л Ь Н Ы Й Б А Н К

РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

20 июня 1994 г. N 347

РЕКОМЕНДАЦИИ

ПО ПРИМЕНЕНИЮ В БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ

ЗАКОНА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ "О ЗАЛОГЕ"

Принятый 24 ноября 1993 г. Верховным Советом Республики Беларусь Закон "О залоге" введен в действие с 1 апреля 1994 г.

При его применении в банковской практике рекомендуем следующее:

Залог является одним из самых распространенных способов правового оформления обеспечения исполнения сделок в рамках гражданского права и находит широкое применение в хозяйственно-финансовом обороте.

Особенно активно залог используется банками при выдаче кредитов как юридическим, так и физическим лицам.

Статьей 1 Закона предусмотрено, что залог -- это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Залог возникает на основании договора или законодательного акта (статья 3 Закона).

В банковской практике залог должен оформляться договором залога в письменной форме. Примерные формы договоров залога при предоставлении Национальным банком централизованных кредитных ресурсов коммерческим банкам и при предоставлении кредитов коммерческими банками юридическим и физическим лицам прилагаются (приложение N 1 и приложение N 2).

В договоре о залоге должны быть указаны наименование, местонахождение (местожительство) сторон, вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательств, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон в договоре о залоге должно быть достигнуто согласие (статья 8 Закона).

Особо следует учесть, что несоблюдение установленной Законом формы договора о залоге и его регистрации влечет за собой недействительность договора и последствия, предусмотренные Гражданским кодексом Республики Беларусь (ст. 9 Закона). В частности, это значит, что кредитор (банк) теряет в таком случае право на первоочередное удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества и взыскание с должника будет осуществляться в общем порядке. Сумма требования по договору залога должна включать в себя проценты, возмещение убытков, связанных с просрочкой платежа, неустойку (штраф, пеню), а также возмещение расходов по взысканию.

Возможны два варианта договора залога: отдельный договор залога или использование основного кредитного договора с включением в него условий залога ценностей или имущества. Решение с выбором одного из названных вариантов определяется соглашением сторон. Но если залог вносится не должником по договору, а третьим лицом, то заключение отдельного договора является обязательным.

Для некоторых видов договоров, предусмотренных Гражданским Кодексом Республики Беларусь, установлена обязательность их нотариального удостоверения (например, договора купли-продажи (мены, дарения) жилого дома (или части его), квартиры или дачи, находящихся в частной собственности; договора о предоставлении в бессрочное пользование земельных участков для строительства индивидуального жилого дома и др.). В этих случаях и договор о залоге также подлежит обязательному нотариальному засвидетельствованию.

Процедуру засвидетельствования (удостоверения) договоров осуществляют на местах нотариальные органы, а там, где их нет, -- исполкомы соответствующих Советов народных депутатов.

В случае, если это предусмотрено договором о залоге, нотариальные органы одновременно с удостоверением договора возлагают на отчуждение предмета залога.

Договор о залоге предприятий и других объектов, подлежащих регистрации, должен регистрироваться по месту регистрации этих объектов после представления заявления, нотариально засвидетельствованной копии договора и документа, подтверждающего уплату государственной пошлины. При отсутствии таких документов заявление не рассматривается. Требование других документов для регистрации договора о залоге запрещается.

Перечень имущества, являющегося предметом залога, и органов, осуществляющих регистрацию договора о залоге этого имущества, а также порядок регистрации этих договоров залога определен постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 26 мая 1994 г. N 381.

Предметом залога может быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество), не изъятое из гражданского оборота, направление взысканий на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены, в том числе право залога (статья 5 Закона).

Договором могут быть предусмотрены залог имущества, которое может поступить в собственность или в полное хозяйственное ведение залогодателя в будущем, а также залог прав, носителем которых залогодатель может стать в будущем.

Предметом залога может быть имущество, составляющее общую собственность, при условии согласия всех собственников. Право на долю каждого из собственников в общем имуществе может быть самостоятельным предметом залога.

Общей собственностью является имущество, одновременно принадлежащее двум или нескольким собственникам.

Общая собственность, в которой определена доля, принадлежащая каждому собственнику, является их долевой собственностью.

Общая собственность, в которой не определена доля, принадлежащая каждому собственнику, является их совместной собственностью (ст. 60 Закона Республики Беларусь "О собственности в Республике Беларусь").

Каждый из участников общей долевой собственности вправе требовать выдела своей доли из общего имущества (ст. 118 Гражданского кодекса Республики Беларусь).

Собственник квартиры, в том числе и в многоквартирном доме, самостоятельно решает вопрос о сдаче ее в залог.

Права, носящие личный характер, а также иные права, залог, которых прямо запрещен законодательством, предметом залога быть не могут.

Перечень объектов, относительно которых по причине их исторической, культурной или иной ценности либо по усмотрению государственной безопасности применение залога не допускается, определяется Советом Министров Республики Беларусь.

Договором могут быть предусмотрены следующие виды залога:

- залог, при котором предмет залога остается у залогодателя;

- ипотека;

- залог товаров в обороте;

- залог прав и ценных бумаг.

Допускается комбинированный залог, сочетающий в себе разные виды залога.

В качестве залогодателя или залогодержателя могут выступать граждане или юридические лица Республики Беларусь.

Юридические лица или граждане других государств, а также лица без гражданства пользуются относительно залога теми же правами и несут те же обязанности, что и юридические лица и граждане Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством.

Залогодателем при залоге имущества может быть лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности, праве полного хозяйственного ведения.

Юридическое лицо, за которым имущество закреплено на праве оперативного управления, не может осуществлять залог этого имущества.

Залогодателем прав может быть только лицо, которому принадлежит либо будет принадлежать закладываемое право.

В Законе "О залоге" четко определены права и обязанности залогодателя и залогодержателя и их возможные действия по видам залога (статьи 34-58), которыми и следует руководствоваться в банковской практике.

Порядок залога земельных участков для получения банковских кредитов определен Постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 31 декабря 1993 г. N 879/12. В частности, этим постановлением установлено, что выдачу кредита под залог земельных участков осуществляет Белорусский акционерный коммерческий агропромышленный банк. Форму договора залога земельного участка, находящегося в частной собственности, утвержденную Министерством юстиции и комитетом по земельной реформе и землеустройству при Совете Министров Республики Беларусь 8 февраля 1994 г. N 13/10 и согласованную Национальным банком, прилагаем.

Для банковской практики наибольший интерес представляет глава VIII Закона "Залог товаров в обороте". Этот вид залога широко применяется для обеспечения возврата кредитов, выдаваемых банками под товарно-материальные ценности, и главное условие его состоит в том, чтобы общая стоимость товаров, находящихся в залоге, не уменьшалась в течение всего периода кредитования. Поэтому в договоре залога должно быть четко предусмотрено обязательство ссудозаемщика погашать банковские ссуды по мере продажи и снижения запасов заложенных товаров.

Договором может быть предусмотрено и право залогодателя заменять предмет залога другим предметом без уменьшения общей стоимости заложенного имущества (ст. 43), но возможность замены, перечень видов товаров, которые могут быть использованы взамен, и их стоимость должны быть указаны в договоре. В противном случае эти действия не будут иметь законной силы.

Залогодатель обязан вести особый учет операций по заложенному товару (ст. 45).

Залогодержателю дано право в любое время проверить количество, вид и стоимость заложенного товара, а также условия его хранения.

При представлении Национальным банком кредитов коммерческому банку в качестве залога принимаются: основные средства (здания, сооружения, оборудование и др.), иностранная валюта, ценные бумаги и другое имущество коммерческого банка, принадлежащее ему на праве собственности, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены, в том числе право залога.

Право залога сохраняет силу, если по установленным законом основаниям право собственности на заложенное имущество переходит от залогодателя к другому лицу (например, при наследовании предмета залога, при реорганизации предприятия, заложившего товарно-материальные ценности в обеспечение выданной банком ссуды).

С приобретением залогодержателем права собственности на заложенное имущество право залога утрачивает силу.

В случае неисполнения ссудозаемщиком обеспеченного залогом обязательства банк удовлетворяет свои требования из стоимости заложенного имущества по решению суда, если иное не установлено Законом (ст. 25). При нотариальном удостоверении задолженности должника взыскание долгов производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса.

Если стоимости реализованного имущества не хватает для погашения долгов перед банком, залогодержатель имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества в порядке очередности по действующему законодательству.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

к рекомендациям по применению в

банковской практике Закона "О

залоге"

                         ДОГОВОР ЗАЛОГА

г.___________                             "___"_________19__г.
_________________________________________________________________
              (наименование коммерческого банка)
в лице__________________________________________________________,
               (должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании_______________________________________,
                                  (Устав, Положение)
именуемый в дальнейшем "Залогодатель", с одной стороны, и
_________________________________________________________________
    (наименование учреждения Нацбанка Республики Беларусь)
в лице__________________________________________________________,
               (должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании_______________________________________,
                                  (Устав, Положение)
именуемый в  дальнейшем  "Залогодержатель",  с другой стороны,
заключили настоящий договор о нижеследующем:

     1. По  кредитному  договору  N_____  от  "___"________19__г.
Залогодержатель  предоставил  кредит  Залогодателю на (для)______
_________________________________________________________________
            (указать целевое  направление кредита)
в сумме__________________________________________________________
                     (цифрами и прописью)
сроком до "___"________19__г.

     2. В  обеспечение  своевременного  возврата  полученного  по
кредитному договору кредита Залогодатель заложил_________________
                                             (опись имущества
_________________________________________________________________
     и его местонахождение, перечень прав, ценных бумаг)

     3. Заложенное  имущество,  права,  ценные  бумаги   являются
собственностью  Залогодателя  и  оцениваются сторонами в сумме___
_________________________________________________________________
                     (цифрами и прописью)
     До совершения  настоящего   договора   сдаваемое   в   залог
имущество,  права,  ценные бумаги никому не проданы, не подарены,
не заложены, в споре и под арестом (запрещением) не состоят.

     4. Предмет залога по соглашению сторон______________________
                                            (полностью или
_________________________________________________________________
частично остается в пользовании Залогодателя или передается
_________________________________________________________________
                       Залогодержателю)

     5. Предмет  залога  страхуется  (по соглашению сторон)______
_________________________________________________________________
              (Залогодателем, Залогодержателем)

     6. В   случае   неуплаты   в  установленный  срок  долга  он
погашается за счет средств,  полученных  от  продажи  заложенного
имущества, прав, ценных бумаг.
     Если вырученная  от  продажи  заложенного  имущества,  прав,
ценных  бумаг  сумма окажется недостаточной для покрытия долга по
данному  кредитному  договору  в  полной  сумме  с  процентами  и
расходами  по взысканию,  то Залогодержатель вправе обратить свое
взыскание  на  всякое  другое  имущество,  права,  ценные  бумаги
заемщика  согласно  законодательству Республики Беларусь,  где бы
они ни находились и  в  чем  бы  ни  заключались,  причем  расчет
процентов  в размере годовых продолжается на недополученную сумму
на день окончательного расчета.

     7. Возникающие между сторонами споры решаются  Хозяйственным
судом.

     8. Расходы  по  составлению  и  оформлению  данного договора
оплачивает Залогодатель.

     9. Во  всем  остальном,  что  не   предусмотрено   настоящим
договором,  стороны руководствуются действующим законодательством
Республики Беларусь.

     10. Договор вступает в  силу  с  момента  его  подписания  и
действует до надлежащего исполнения обязательств сторонами.

     11. Настоящий  договор  составлен  в  двух  экземплярах,  из
которых  один  находится  у  Залогодержателя,  а  второй   --   у
Залогодателя.

                    Юридические адреса сторон
Залогодателя_____________________________________________________
Залогодержателя__________________________________________________
Залогодатель                           Залогодержатель
(подпись, расшифровка подписи)  (подпись, расшифровка подписи)
М.П.                            М.П.
"___"__________199__г.

ПРИМЕЧАНИЕ: При нотариальном удостоверении договора он составляется в трех экземплярах, один из которых остается в делах нотариального органа.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

к рекомендациям по применению

в банковской практике Закона

"О залоге"

                         ДОГОВОР ЗАЛОГА
г.___________                             "___"_________19__г.

_________________________________________________________________
    (наименование субъекта хозяйствования или фамилия, имя,
_________________________________________________________________
                 отчество гражданина)
в лице__________________________________________________________,
               (должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании_______________________________________,
                                  (Устав, Положение)
именуемый в дальнейшем "Залогодатель", с одной стороны, и
_________________________________________________________________
              (наименование коммерческого банка)
в лице__________________________________________________________,
               (должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании_______________________________________,
                                  (Устав, Положение)
именуемый в  дальнейшем  "Залогодержатель",  с другой стороны,
заключили настоящий договор о нижеследующем:

     1. По  кредитному  договору  N_____  от  "___"________199_г.
Залогодержатель предоставил кредит  Залогодателю  на  (для)______
_________________________________________________________________
            (указать целевое  направление кредита)
в сумме__________________________________________________________
                     (цифрами и прописью)
сроком до "___"________199__г.

     2. В  обеспечение  своевременного  возврата  полученного  по
кредитному договору кредита Залогодатель заложил_________________
                                             (опись имущества
__________________________________________________________________
и его местонахождение, перечень заложенных прав, ценных бумаг)

     3. Заложенное  имущество,  права  и  ценные  бумаги являются
собственностью Залогодателя и оцениваются  сторонами  в  сумме___
_________________________________________________________________
                     (цифрами и прописью)
     До совершения   настоящего   договора   сдаваемое   в  залог
имущество,  права и ценные бумаги никому не проданы, не подарены,
не заложены, в споре и под арестом (запрещением) не состоят.

     4. Предмет  залога  по  соглашению сторон___________________
                                            (полностью или
_________________________________________________________________
частично остается в пользовании Залогодателя или передается
_________________________________________________________________
                       Залогодержателю)

     5. Предмет залога страхуется (по соглашению сторон)_________

_________________________________________________________________
              (Залогодателем, Залогодержателем)

     6. Залогодатель     обязуется    незамедлительно    погашать
(возвращать) кредит банку по мере продажи и снижения  находящихся
в обороте запасов заложенного имущества, товаров, ценностей.

     7. В   случае   неуплаты   в  установленный  срок  долга  он
погашается за счет средств,  полученных  от  продажи  заложенного
имущества, прав, ценных бумаг.
     Если вырученная  от  продажи  заложенного  имущества,  прав,
ценных  бумаг  сумма окажется недостаточной для покрытия долга по
данному  кредитному  договору  в  полной  сумме  с  процентами  и
расходами  по взысканию,  то Залогодержатель вправе обратить свое
взыскание  на  всякое  другое  имущество,  права,  ценные  бумаги
Заемщика  согласно  законодательству Республики Беларусь,  где бы
они ни находились и  в  чем  бы  ни  заключались,  причем  расчет
процентов  в размере годовых продолжается на недополученную сумму
на день окончательного расчета.

     8. Возникающие между сторонами споры решаются  Хозяйственным
судом.

     9. Расходы  по  составлению  и  оформлению  данного договора
оплачивает Залогодатель.

     10. Во  всем  остальном,  что  не  предусмотрено   настоящим
договором,  стороны руководствуются действующим законодательством
Республики Беларусь.

     11. Договор вступает в  силу  с  момента  его  подписания  и
действует до надлежащего исполнения обязательств сторонами.

     12. Настоящий  договор  составлен  в  двух  экземплярах,  из
которых  один  находится  у   Залогодателя,   а   второй   --   у
Залогодержателя.

                  Юридические адреса сторон

Залогодателя_____________________________________________________
Залогодержателя__________________________________________________
Залогодатель                           Залогодержатель
(подпись, расшифровка подписи)  (подпись, расшифровка подписи)
М.П.                            М.П.
"___"__________199__г.

ПРИМЕЧАНИЕ: При нотариальном удостоверении договора он составляется в трех экземплярах, один из которых остается в делах нотариального органа.

Архіў дакументаў Папярэдні | Наступны