Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 25.11.1994 № 21 "О практике рассмотрения споров с участием банков и страховых организаций"

< Главная страница

Зарегистрировано в НРПА РБ 28 июля 1999 г. N 6/31

Обсудив практику рассмотрения хозяйственными судами споров о взыскании задолженности по банковским кредитам Пленум Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь отмечает наличие существенных недостатков, допускаемых при разрешении этой категории споров.

Причиной многих судебных ошибок явились ненадлежащая подготовка дел к слушанию, неполнота исследования обстоятельств дела, неправильное применение судами норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, а также специальных законов, регулирующих отношения кредитного займа, страхования, залога и ряда иных гражданских отношений.

Действия юридических и физических лиц - заемщиков банков-займодателей и страховых организаций по оформлению и страхованию банковских кредитов не всегда соответствуют действующему законодательству, что приводит к возникновению гражданских правонарушений, злоупотреблений в сфере кредитно-денежных отношений.

В целях предупреждения нарушений, возникающих при заключении и исполнении кредитных договоров и договоров, направленных на обеспечение возврата кредитов и исключения ошибок при рассмотрении хозяйственными судами споров по этим договорам, Пленум Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь, руководствуясь статьями 21 и 22 Закона Республики Беларусь "О хозяйственном суде в Республике Беларусь", -

постановляет:

1. Разъяснить хозяйственным судам, что кредитно-денежные отношения между банками и заемщиками регулируются законодательством, в том числе актами, издаваемыми Национальным банком Республики Беларусь, а также кредитными договорами сторон.

Правоотношение банка и иных юридических и физических лиц по поводу займа кредитных средств, оформляемое кредитным договором, содержит в себе обязательство о предоставлении в дальнейшем, в оговоренные сроки, банковского кредита (открытия кредитной линии), а также обязательство, вытекающее из договора займа (статьи 390, 392 Гражданского кодекса Республики Беларусь), о передаче кредитной суммы заемщику.

При этом реальные договорные обязательства банка по передаче (зачислении на счет) заемщику кредитной суммы возникает с момента заключения договора, если иное не установлено соглашением сторон, а все договорные обязательства юридического или физического лица заемщика, в том числе по уплате процентов, возврату кредита, - с момента реального получения суммы кредита.

В связи с этим хозяйственным судам при рассмотрении исков займодателей и заемщиков о понуждении стороны к исполнению кредитного договора необходимо учитывать момент возникновения обязанностей и прав сторон по заключенному договору.

Разногласия между банком и юридическим или физическим лицом - заемщиком, возникшие при заключении кредитного договора, могут рассматриваться хозяйственным судом только при наличии специального соглашения сторон о передаче преддоговорного спора на разрешение хозяйственного суда.

2. Определяя объем ответственности заемщиков (должников) перед банками за невозврат кредитов суды должны исходить из того, что в состав долга включаются сумма полученного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом по установленной в договоре ставке. Сумма этого долга увеличивается с учетом инфляции на основании статьи 222 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

Неуплаченные проценты за пользование кредитом, относимые на сумму долга, исчисляются судом за весь период, в течение которого заемщик (должник) фактически пользовался деньгами банка, включая период просрочки денежного обязательства, если это предусмотрено договором сторон.

Судам необходимо иметь в виду, что плата за пользование кредитом (проценты за пользование суммой кредита) входит в состав долга заемщика по кредитному обязательству. Поэтому при присуждении истцу сумм по возврату кредитного займа и платы за него одновременно могут быть взысканы и суммы неустоек (штрафов, пени), предусмотренные договором сторон и не противоречащие действующему законодательству Республики Беларусь.

Установленная сторонами в кредитном договоре за просрочку возврата кредита (за нарушение кредитного обязательства) ответственность в виде повышенного процента является непрерывно текущей санкцией (пеней) и индексации с учетом инфляции не подлежит. Указанная пеня либо иные виды санкций (неустоек), предусмотренные сторонами в кредитном договоре, могут быть уменьшены судом лишь в исключительных случаях с соблюдением требований части второй статьи 213 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

Судам необходимо иметь в виду, что в отличие от устанавливаемой за период просрочки кредитного обязательства санкции (пени) в виде повышенного процента в кредитном договоре может быть предусмотрено повышение (рост) самой процентной ставки за пользование кредитом в связи с пролонгированием банком срока действия кредитного договора.

Такая повышающаяся (растущая) процентная ставка за пользование пролонгированным кредитом санкцией (пеней) не является и должна рассматриваться судами как договорная форма оплаты заемных средств.

Ответственность за просрочку исполнения пролонгированного кредитного договора применяется судами на условиях, установленных кредитным договором, если иное не предусмотрено актами законодательства.

При разрешении повторных исков банков о взыскании платы за кредит (процентов за пользование кредитным займом) при наличии ранее вынесенного решения о взыскании суммы кредитного займа и суммы платы за него, а равно исполнительной надписи нотариуса о взыскании этих платежей, необходимо иметь в виду, что согласно вступившему в законную силу такому решению суда по первоначальному иску и подлежащему исполнению отпали основания требования в связи с восстановлением по суду нарушенного имущественного права банка - истца. В этом случае суд отказывает в возбуждении производства по делу или прекращает производство по делу (статьи 62, 73 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь).

3. Рассматривая иски о возмещении убытков, причиненных невозвратом кредитов, путем обращения взыскания на имущество третьих лиц, в частности, поручителя, гаранта, являвшееся средством обеспечения банковского кредита, суды должны исходить из того, что правоотношения сторон и третьих лиц по поводу различных форм обеспечения кредита регулируются, наряду с нормами Гражданского кодекса Республики Беларусь (статьи 169, 380), специальным законодательством Республики Беларусь.

3.1. При рассмотрении исков о возмещении банкам убытков за счет заложенного имущества суды должны устанавливать наличие письменного договора залога между банком и заемщиком, который может иметь форму самостоятельного договора залога либо входить составной частью в кредитный договор сторон. В последнем случае залоговое обязательство в составе кредитного договора должно содержать необходимые правовые условия залога, установленные статьей 8 Закона Республики Беларусь "О залоге".

Такое залоговое обязательство, включенное в состав кредитного договора, подлежит регистрации в том же порядке, что и договор залога соответствующего имущества.

Предметом залога, обеспечивающего кредитное обязательство, не может быть имущество, находящееся в оперативном управлении заемщика. Обращая взыскание на имущество, закрепленное за лицом на праве полного хозяйственного ведения, суды должны проверять, соблюдены ли залогодателем требования действующего законодательства (постановление Кабинета Министров Республики Беларусь от 31 августа 1994 года N 35) в части согласования залога отдельных видов имущества с собственником либо органом, им уполномоченным.

Несоблюдение сторонами требований, указанных в настоящем пункте, а также иных требований законодательства, предъявляемых к договору залога, влечет признание его недействительным и исключает возможность обращения взыскания на залог в возмещение убытков по кредитному договору.

Хозяйственные суды при обращении взыскания на заложенное имущество должны исходить из того, что такое обращение взыскания на заложенное имущество может быть осуществлено хозяйственным судом только в рамках тех видов обязательств, выполнение которых обеспечено залогом в соответствии с договором. Вместе с тем, при удовлетворении требований кредитора о возмещении убытков, вытекающих из кредитного правоотношения, с обращением судом взыскания на предмет залога, возмещение судебных расходов осуществляется в общем порядке, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество.

3.1.1. Исковые требования банков о возмещении убытков, вытекающих из кредитных договоров (открытия ссудных счетов), имеющих вексельное (залоговое) обеспечение, подлежат рассмотрению в судебном порядке в случаях:

если эти требования банка не вытекают из кредитной операции банка по учету векселя;

если банк-заемщик не возместил свои расходы за счет реализации оформленного индоссаментом векселя;

в иных случаях, предусмотренных законодательством, регулирующим кредитование под залог векселей.

3.1.2. Временные правила выпуска и обращения векселей в народном хозяйстве (пункты 5, 57, 75) предусматривают право векселедержателя требовать от обязанных по векселю лиц сумму, неоговоренную или неуплаченную, с процентами и издержками. Поэтому хозяйственный суд взыскивает суммы, указанные в векселе, без учета инфляции.

3.2. Исковые требования банков-займодателей о взыскании со страховых организаций убытков по невозвращенным заемщиками кредитам, основанные на части второй статьи 7 и части первой статьи 20 Закона Республики Беларусь "О страховании", должны рассматриваться судами с учетом того, что согласно статье 5 данного Закона объектами страхования в рамках правоотношения кредитного займа не могут быть риски, создаваемые неправомерными действиями сторон по поводу невозврата кредита.

В связи с этим объектом договорного страхования по кредитным договорам может быть риск самого банка по невозврату (непогашению) выданного им кредита.

Не может являться объектом страхования и рассматриваться в качестве риска невозврат (непогашение) самим заемщиком полученного им кредита. Такие договоры должны признаваться недействительными.

Объектом страхования для заемщика (должника) может быть риск наступления только таких обстоятельств, которые делают невозможным по объективным причинам дальнейшее исполнение договорного обязательства по возврату кредита (финансовый риск, банкротство и др.).

Судам следует иметь в виду, что для заемщика не может наступить по договору страхования страховой случай в виде невозврата (непогашения) кредита, если для этого же заемщика (должника) продолжает действовать вытекающее из кредитного договора обязательство по его возврату.

4. Хозяйственным судам необходимо учитывать, что страховые организации, к которым предъявляются требования банков по невозвращенным кредитам, причинителями вреда не являются и имущественной ответственности за ущерб не несут. Организация - страховщик согласно статье 20 Закона "О страховании" выплачивает в пользу третьего лица (банка) страховое возмещение только в пределах страховой суммы.

Суды не вправе взыскать со страховщиков повышенные проценты, неустойки (пеню) по просроченному заемщиком кредитному обязательству.

Сумма страхового возмещения не подлежит также индексации судом с учетом инфляции применительно к просрочке кредитного договора. К сумме страхового возмещения может быть применена судом индексация с учетом инфляции, если по вине страховщика, в нарушение условий страхового договора, страховая сумма (страховое возмещение) выдана страхователю либо третьему лицу - банку несвоевременно.

5. Установленная статьей 28 Закона "О страховании" пеня за несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения) может быть выплачена либо взыскана судом как в пользу страхователя, заключившего договор, так и в пользу третьего лица, в пользу которого заключен договор, поскольку на третье лицо - выгодоприобретателя распространяется правоотношение договора страхования в части выплаты страховой суммы (страхового возмещения).

6. Указать хозяйственным судам на недопустимость взыскания в пользу страховых организаций с самих застрахованных юридических или физических лиц сумм ущерба, возникшего у страховых организаций в связи с выплатой страхового возмещения третьему лицу, в пользу которого застрахованный заключил договор страхования.

Застрахованный (страхователь), являющийся стороной в договоре страхования, не может одновременно рассматриваться как причинитель ущерба, возникшего в результате исполнения этого договора. По отношению к застрахованной стороне по договору страхования у страховой организации - страховщика имеется обычный страховой риск (статья 8 Закона "О страховании"), а не право требования возмещения ущерба.

Такие иски страховых организаций не соответствуют праву регрессного требования (статья 453 Гражданского кодекса). Судам необходимо иметь в виду, что согласно статье 27 Закона "О страховании" к страховой организации переходит право требования возмещения ущерба не с застрахованного, а право на возмещение ущерба, которое принадлежит самому застрахованному. При этом, согласно статье 27 упомянутого Закона, объектом переходящего к страховой организации права требования является тот ущерб, который причинен застрахованному юридическому или физическому лицу.

7. Рассматривая иски банков-займодателей о взыскании ущерба по кредитному договору с третьих лиц, в том числе страховых организаций, суды должны исходить из того, что в роли поручителей и гарантов могут выступать также и страховые организации, но в этом случае права и обязанности сторон (банка как кредитора и страховой организации как поручителя /гаранта/) возникают не из договора страхования, а из правоотношения поручительства (гарантии) регулируемого статьями 179, 186 Гражданского кодекса. В этом случае страховая организация выступает во взаимоотношениях с банками - займодателями не как страховщик, а как обычное юридическое лицо - поручитель, участвующий в гражданском обороте.

В соответствии с требованиями статьи 179 Гражданского кодекса такие договоры поручительства (гарантии) должны заключаться в письменной форме между банком и страховой организацией, иным третьим лицом, выступающим в роли поручителя. Отсутствие самостоятельного письменного договора поручительства (гарантии) между указанными сторонами влечет недействительность отношений сторон и как следствие - отказ в иске.

8. Разрешая спор о возмещении убытков, причиненных банку несвоевременной уплатой кредита за счет имущества поручителя либо гаранта, хозяйственные суды должны привлекать этих лиц в качестве ответчиков, проверять правильность заключения с ними договоров и соблюдение сроков, прекращающих поручительство или гарантию (статьи 184 и 186 Гражданского кодекса Республики Беларусь).

При этом следует иметь в виду, что в соответствии с действующим законодательством должник и поручитель несут ответственность перед кредитором как солидарные должники, если иное не установлено договором поручительства. Для исполнения решения хозяйственного суда при наличии солидарных должников приказы выдаются по числу должников. В каждом приказе указывается общая сумма, подлежащая взысканию в пользу кредитора, и перечисляются солидарные должники. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредиторов по этому обязательству, в том числе право регрессного требования.

Ответственность гаранта является дополнительной и может наступить лишь при том условии, что имущества должника недостаточно для удовлетворения требований кредитора. Поэтому суды при привлечении гаранта в качестве ответчика по делу должны требовать от кредитора представления доказательств о невозможности взыскания задолженности по кредиту или ее части с должника и оговаривать это обстоятельство в решении. К гаранту, возместившему кредитору недостающую сумму, права кредитора по этому обязательству не переходят.

9. При разрешении споров по сделкам, совершаемым филиалами банков и их представительствами, судам необходимо исходить из того, что правоспособность таких подразделений банка носит ограниченный характер, в пределах правоспособности банка - юридического лица. Филиал банка является частью юридического лица в виде его обособленного подразделения вне места нахождения юридического лица, осуществляющий в соответствии со статьей 13 Закона "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь" банковскую деятельность от имени банка - юридического лица в пределах предоставленных ему этим юридическим лицом полномочий.

В связи с этим, разрешая споры с участием филиалов (представительств) банков, суды должны устанавливать объем полномочий филиала банка, правильность их оформления в соответствии с законодательством и положением о филиале банка, имея при этом в виду, что филиалы (представительства) банков:

не вправе осуществлять сделки и банковские операции, выходящие за пределы правомочий банка - юридического лица, установленные законодательством о банках и банковской деятельности и уставом банка, а равно осуществлять банковскую деятельность от собственного имени;

не вправе осуществлять собственные сделки в размерах, превышающих нормативы и лимиты, установленные для него банком - юридическим лицом, а также сделки и банковские операции по поручениям клиентов, не предусмотренные лицензией, выданной филиалу.

В решении судов необходимо указывать, что сумма кредитной задолженности взыскивается в пользу банка, а не его филиала (представительства, отделения).

9-1. Согласно статье 156 Гражданского кодекса Республики Беларусь кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Республики Беларусь, а также статьей 56 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь выражение и оплата денежных обязательств в иностранной валюте допускается лишь в случаях и в порядке, установленных законодательством, а цена иска определяется заявителем в той валюте, в которой производились или должны были производиться расчеты между сторонами. В этой связи при рассмотрении дел о возврате валютных кредитов в решениях хозяйственных судов сумма долга и санкций должна указываться в валюте договора.

9-2. При определении ответственности банка за неисполнение в срок платежного поручения клиента (налогоплательщика) или распоряжения налогового органа хозяйственные суды должны применять ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, действующую на момент взыскания денежных средств (пункт 2 статьи 10 Закона Республики Беларусь "О налогах и сборах, взимаемых в бюджет Республики Беларусь").

9-3. В соответствии с пунктом 1.3 Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года N 209 "О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь" поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя.

9-4. При разрешении споров банков с налоговыми органами, вытекающих из реорганизаций в структуре банков, либо изменений в учетной политике банков, влекущих изменение размеров налоговых платежей в государственный бюджет, хозяйственным судам необходимо, наряду с законодательством о банках и банковской деятельности, учитывать требования статей 24, 28, 33 и 39 Гражданского кодекса Республики Беларусь и исходить из следующего.

При слиянии двух юридических лиц в одно все их активы (в т.ч. убытки, кредиторская и дебиторская задолженность) объединяются в единый баланс вновь созданного юридического лица.

В связи с этим обязательства, которые имело каждое из прежних юридических лиц до слияния перед госбюджетом (по которым уже наступили сроки платежей до слияния и которые возникли из самостоятельной деятельности юридических лиц до их слияния), должны быть исполнены:

а) либо каждым из прежних юридических лиц в отдельности до слияния в одно новое юридическое лицо;

б) либо вновь возникшее юридическое лицо, как правопреемник прежних юридических лиц, должно выполнить обязательство о периодических обязательных платежах в госбюджет в том виде и в том конкретном размере, в котором оно по закону образовалось у прежнего юридического лица.

Новое юридическое лицо, возникшее на базе слияния прежних юридических лиц, в силу статьи 39 Гражданского кодекса Республики Беларусь не может изменить вид и размер того конкретного обязательства, которое переходит к нему в порядке правопреемства от прежнего юридического лица (прежних юридических лиц) за прежний период его самостоятельной деятельности и срок исполнения по которому наступил до слияния юридических лиц.

При этом следует иметь в виду, что сроки, размеры таких обязательств банков, как налоговые платежи в бюджет, прямо установлены законом и не могут корректироваться вновь возникшим субъектом банковской деятельности в случаях изменений в его финансово-хозяйственной деятельности, возникших в результате реорганизации (слияния, присоединения).

10. Настоящее постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда обязательно для хозяйственных судов, банков и иных юридических и физических лиц - участников кредитно-страховых отношений с момента его опубликования.

Председатель Высшего Хозяйственного

Суда Республики Беларусь В.В.БОЙКО

Секретарь Пленума Высшего

Хозяйственного Суда

Республики Беларусь А.С.ЦАРИКОВ

Archiv Dokumente Папярэдні | Наступны