Решение Конституционного Суда Республики Беларусь от 06.11.2002 № Р-150/2002 "О конституционности уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок по договорам банковского вклада (депозита)"

Зарегистрировано в НРПА РБ 11 ноября 2002 г. N 6/347

Конституционный Суд Республики Беларусь в составе председательствующего - Председателя Конституционного Суда Василевича Г.А., судей Бойко Т.С., Кеник К.И., Подгруши В.В., Саркисовой Э.А., Тиковенко А.Г., Филипчик Р.И., Шишко Г.Б., Шуклина В.З. рассмотрел на основании статьи 40 и части первой статьи 116 Конституции Республики Беларусь обращения граждан об одностороннем уменьшении банками процентных ставок по договорам банковского вклада (депозита).

Проанализировав соответствующие положения Конституции, Гражданского и Банковского кодексов Республики Беларусь, международно-правовых актов, Конституционный Суд установил следующее.

Договор банковского вклада (депозита) определен статьей 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) как договор, по которому одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В части второй данной статьи предусмотрено, что отношения по банковскому вкладу регулируются законодательством.

Согласно статье 291 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если иное не вытекает из законодательства или договора.

Конституционный Суд отмечает, что законодательством Республики Беларусь предусмотрена возможность одностороннего изменения условий договора банковского вклада в части выплаты вкладчику процентов по вкладу. Так, в статье 188 Банковского кодекса установлено, что вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу в размере, определяемом договором. Размер процентов по срочным и условным банковским вкладам может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором. Вкладополучатель вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, выплачиваемых по вкладу до востребования, с предварительным уведомлением вкладчиков, если это предусмотрено договором. В случае уменьшения банком размера процентов новый их размер применяется к вкладу, внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Признавая наличие законных оснований для одностороннего изменения условий договора банковского вклада в части выплаты вкладчику процентов по вкладу, Конституционный Суд вместе с тем обращает внимание на следующее.

В соответствии со статьей 13 Конституции Республики Беларусь государство предоставляет всем равные права для осуществления хозяйственной и иной деятельности, кроме запрещенной законом, и гарантирует равную защиту и равные условия для развития всех форм собственности. Государство гарантирует всем равные возможности свободного использования способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Регулирование экономической деятельности осуществляется государством в интересах человека и общества, государство обеспечивает направление и координацию государственной и частной экономической деятельности в социальных целях.

Из смысла указанных конституционных норм вытекает признание принципа свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (абзац седьмой части второй статьи 2 ГК).

Конституционный Суд обращает внимание на то, что свобода договора не является абсолютной, она не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть первая статьи 23 Конституции). Согласно статье 23 Конституции и абзацу девятому части второй статьи 2 ГК вмешательство в частные дела не допускается, за исключением случаев, когда такое вмешательство осуществляется на основании правовых норм в интересах национальной безопасности, общественного порядка, защиты нравственности, здоровья населения, прав и свобод других лиц.

Способом ограничения свободы договора является, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законодательством (статья 396 ГК), а также институт договора присоединения, условия которого могут быть приняты не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 398 ГК).

В соответствии со статьей 22 Банковского кодекса договоры, заключаемые банками с клиентами, являются публичными договорами или договорами присоединения, если иное не установлено правилами, действующими в этих банках. К таким договорам относится договор банковского вклада, условия которого определяются банками в стандартных формах. В результате граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость соответствующего правового ограничения свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. По мнению Конституционного Суда, такой подход способствовал бы реализации в полной мере принципа равенства участников гражданских правоотношений, закрепленного в абзаце пятом части второй статьи 2 ГК.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, нередко направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, недостаточно отработаны механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами-вкладчиками, законодатель должен следовать статьям 2, 13 и 44 Конституции, в соответствии с которыми человек, его права, свободы и гарантии их реализации являются высшей ценностью и целью общества и государства, которое поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов, а регулирование экономической деятельности осуществляется в социальных целях. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестной конкуренции в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 13, 22 Конституции соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Используя договор банковского вклада, гражданин осуществляет именно такую экономическую деятельность.

Отсутствие в Банковском кодексе норм, содержащих обоснованные ограничения для экономически сильной стороны в договоре банковского вклада, приводит к чрезмерному ограничению (умалению) принципа свободы договора, свободы не запрещенной законом экономической деятельности для гражданина, заключающего такой договор. При этом положения статьи 188 Банковского кодекса, поскольку они позволяют банку на основе договора снижать процентную ставку в одностороннем порядке, вводят ограничение указанных конституционных прав и свобод граждан без определения в законе оснований, обусловливающих такую возможность. Тем самым нарушаются предписания конституционной свободы договора.

Согласно пункту 2 статьи 29 Всеобщей декларации прав человека при осуществлении своих прав и свобод каждый человек должен подвергаться только таким ограничениям, какие установлены законом исключительно с целью обеспечения должного признания и уважения прав и свобод других и удовлетворения справедливых требований морали, общественного порядка и общего благосостояния в демократическом обществе.

В соответствии со статьей 23 Конституции именно законодатель устанавливает случаи необходимых ограничений соразмерно указанным в этой конституционной норме целям. Поэтому, по мнению Конституционного Суда, только законом должно определяться, возможно ли (а если возможно - то в каких случаях) снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок, с тем чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина-вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок.

Руководствуясь статьей 40, частью первой статьи 116 Конституции, статьями 7, 36, 38, 40, 40-1 Закона "О Конституционном Суде Республики Беларусь", Конституционный Суд

решил:

1. Предложить Парламенту Республики Беларусь для обеспечения установленных статьями 2, 13, 22, 23 Конституции Республики Беларусь конституционных принципов свободы договора, равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, регулирования экономической деятельности в социальных целях, защиты прав, свобод человека и гарантии их реализации определить в Банковском кодексе Республики Беларусь случаи, при которых допустимо снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам граждан с целью исключения произвольного ухудшения условий договора для гражданина-вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок.

2. Настоящее решение вступает в силу со дня принятия.

3. Опубликовать настоящее решение в соответствии с законодательством.

Председательствующий - Председатель

Конституционного Суда Республики Беларусь Г.А.ВАСИЛЕВИЧ