Решение Конституционного Суда Республики Беларусь от 03.11.2005 № П-153/2005 "О страховом случае при добровольном страховании жизни и дополнительной пенсии"

В Конституционном Суде Республики Беларусь рассмотрено обращение по вопросу практики применения законодательства при добровольном страховании жизни и дополнительной пенсии, согласно которой смерть застрахованного лица в течение срока страхования, если она наступила до истечения трех лет с момента вступления договора страхования в силу, не признается страховым случаем.

Анализ соответствующих положений Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), Закона Республики Беларусь "О страховании", других нормативных правовых актов, а также изучение материалов, представленных заявителем, показали следующее.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК, содержащего определение договора страхования, заключаемого как в случае добровольного, так и в случае обязательного страхования, по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). Страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения (часть первая статьи 9 Закона "О страховании").

Конституционный Суд отмечает, что в личном страховании особое место занимает накопительное страхование, которое производится на случай наступления события, предусмотренного договором личного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 820 ГК по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В частности, при страховании жизни - в случае смерти застрахованного лица или его дожития до окончания действия договора страхования или до другого установленного договором события (пункт 3 Методики расчета страховых тарифов по страхованию жизни и дополнительной пенсии, утвержденной приказом Комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь от 18 декабря 1998 г. N 80 (далее - Методика)).

Часть первая пункта 1 статьи 853 ГК предусматривает освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения только на том основании, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом наступление страхового случая (смерти застрахованного лица) до истечения минимального срока действия договора страхования жизни и пенсий не рассматривается в качестве основания для освобождения страховщика от выплаты страхового обеспечения.

Из приведенных норм следует, что законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. С наступлением такого случая связаны сроки и размеры выплаты страхового обеспечения. При накопительном страховании жизни и дополнительной пенсии сумма выплаты в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по Методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы.

Конституционный Суд в решении от 15 сентября 2004 г. "О совершенствовании условий договора личного страхования" обращал внимание Министерства финансов Республики Беларусь на то, что согласно части третьей статьи 2 ГК участники гражданских правоотношений приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В то же время, как следует из обращения заявителя и писем Министерства финансов Республики Беларусь и Министерства юстиции Республики Беларусь (от 16 июня 2003 г. N 13-1-20/530 и от 1 июля 2003 г. N 04-2-13/5522), по предложению Министерства финансов страховые организации включают в свои локальные акты (правила добровольного страхования жизни, дополнительной пенсии) условие, согласно которому не признается страховым случаем смерть застрахованного лица в течение срока страхования, если она наступила до истечения трех лет с момента вступления договора страхования в силу (например, подпункт 3.2 пункта 3 Правил N 5 добровольного страхования жизни "Срочное", утвержденных и.о. генерального директора ОАО "Белорусский народный страховой пенсионный фонд" 19 января 2004 г. и согласованных Министерством финансов 25 февраля 2004 г.).

Конституционный Суд обращает внимание на то, что в соответствии со статьей 58 Конституции никто не может быть понужден к исполнению обязанностей, не предусмотренных Конституцией и ее законами, либо к отказу от своих прав. Ограничение прав и свобод личности допускается только в случаях, предусмотренных законом, в интересах национальной безопасности, общественного порядка, защиты нравственности, здоровья населения, прав и свобод других лиц (статья 23 Конституции, статья 21 ГК).

Конституционный Суд считает, что включение в Правила добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии условия, согласно которому не признается страховым случаем смерть застрахованного лица в течение срока страхования, если она наступила до истечения трех лет с момента вступления договора страхования в силу, не согласуется с нормами Конституции, гражданского и страхового законодательства. Установленный частью третьей статьи 19 Закона "О страховании" минимальный срок действия договора страхования жизни и пенсий направлен на защиту интересов страхователя, гарантирует ему долгосрочность данного вида страхования. Закон не содержит положений, дающих основание рассматривать смерть застрахованного лица в течение установленного минимального срока действия договора страхования жизни и пенсий в качестве обстоятельства, исключающего обязанность страхователя выплачивать страховое обеспечение.

В связи с изложенным и исходя из пункта 50 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. N 20 (с изменениями и дополнениями), которым на Министерство финансов Республики Беларусь возложен государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь, Конституционный Суд предлагает принять меры по обеспечению соблюдения законодательства в части признания страховым случаем смерти застрахованного лица в течение срока страхования, если она наступила до истечения трех лет с момента вступления договора страхования в силу.

Вносится в порядке статьи 7 Закона "О Конституционном Суде Республики Беларусь".

Принято на заседании Конституционного Суда 3 ноября 2005 г.

Председатель Г.А.ВАСИЛЕВИЧ