Письмо Национального банка Республики Беларусь от 21.11.2005 № 04-27/855 "О тарифах и сборах по кредитным операциям"

В связи с участившимися обращениями клиентов банков относительно правомерности и обоснованности взимания банками комиссионных сборов (вознаграждений) по кредитным операциям Национальный банк Республики Беларусь проанализировал сложившуюся ситуацию и считает необходимым отметить следующее.

В настоящее время при формировании платы по кредитным операциям банки, в частности, руководствуются Рекомендациями по формированию и применению платы за банковские операции от 09.06.2003 N 12-41/142, разработанными на основании Закона Республики Беларусь "О ценообразовании", Положения о порядке формирования цен и тарифов, утвержденного постановлением Министерства экономики Республики Беларусь от 22.04.1999 N 43, Правил формирования и применения платы за банковские операции, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2003 N 8.

Как показывает практика, в дополнение к процентам, уплачиваемым кредитополучателями за пользование кредитами, существуют различные виды комиссионных вознаграждений по кредитным операциям. Основными видами комиссионных сборов при проведении кредитных операций являются сборы за рассмотрение заявки на кредит, оформление кредитного договора и документов на выдачу кредита. Также большинством банков установлена плата за сопровождение кредитной операции, которая может взиматься либо единовременно, либо ежемесячно. Рядом банков установлено единое комиссионное вознаграждение по кредиту без разбивки по видам.

Взимание банками комиссионных сборов с учетом размеров применяемых тарифов приводит к фактическому увеличению платы за кредит. При этом размеры тарифов и обоснованность взимания банками комиссионных сборов, связанных с выдачей, обслуживанием и погашением кредитов, вызывают закономерные вопросы, а в отдельных случаях и жалобы клиентов.

Согласно информации, представленной банками, доля комиссионных доходов в общей сумме доходов банков по кредитным операциям в национальной валюте в среднем по банковской системе составила 6,9 процента. Вместе с тем разброс данного показателя по отдельным банкам колеблется от 1 до 61,2 процента.

Уровень рентабельности по кредитным операциям банков находится в диапазоне от 2,9 - 3,4 процента по уполномоченным банкам, до 33 - 36,2 процента по иным банкам. При этом доля заработной платы специалистов кредитных подразделений в прочих операционных расходах не превышает 3 процентов.

Учитывая изложенное, а также для обоснования получения банками доходов по операциям кредитования, предотвращения распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления кредитов, защиты конкуренции на рынке финансовых услуг, формирования полного представления об услугах банков, повышения прозрачности деятельности банков и доверия к ним Национальный банк Республики Беларусь рекомендует:

1. До заключения кредитного договора информировать кредитополучателя об условиях предоставления, использования и возврата кредита.

2. При использовании специальной банковской терминологии давать соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

3. Указывать в информации:

примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика при различных видах кредитования;

примерный перечень возможных видов обеспечения при различных видах кредитования;

порядок и сроки рассмотрения заявления и документов при различных видах кредитования;

имеющиеся ограничения для получения кредита;

другие условия, выполнение которых является обязательным для получения кредитования;

минимальные (максимальные) сроки и суммы кредита, его валюту;

расшифровку расходов кредитополучателя по получаемому кредиту, состоящих из годовых процентов по кредиту и дополнительных расходов по кредиту, включающих в себя все виды платежей банку и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам, почтовым и нотариальным службам, БТИ и т.п.);

расчет суммы процентов и дополнительных расходов кредитополучателя за пользование кредитом и иных расходов по нему, порядок и периодичность их начисления и уплаты, график платежей;

возможное изменение расходов по кредиту;

способы погашения кредита.

4. В случае если кредитным договором предусмотрена возможность изменения банком условий договора в одностороннем порядке, рекомендуется информировать заемщика о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений.

Также обращаем внимание на то, что размеры тарифов и сборов при проведении кредитных операций должны быть экономически обоснованными и покрывать расходы банка в адрес третьих лиц (например, страховым организациям, оценщикам, почтовым службам, нотариальным конторам, БТИ и т.п.), связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита.

Учитывая изложенное, Национальный банк Республики Беларусь просит провести инвентаризацию обоснованности количества и размеров применяемых тарифов и взимаемых комиссионных вознаграждений. Не позднее 10.04.2006 представить Национальному банку Республики Беларусь информацию по финансовым показателям банка за I квартал 2006 г. и сведения о ресурсах и кредитных вложениях по формам, направленным письмом Национального банка Республики Беларусь от 14.09.2005 N 12-40/298.

Заместитель Председателя Правления Н.В.ЛУЗГИН