Письмо Национального банка Республики Беларусь от 24.09.2007 № 04-23/573 "Об использовании возрастных ограничений при кредитовании"

В последнее время в адрес органов государственного управления участились поступления жалоб граждан в связи с отказом банков в предоставлении кредитов по причине достижения данными гражданами пенсионного возраста. Национальный банк по вопросу наличия возрастных ограничений при кредитовании граждан считает необходимым высказать следующее.

Сложившаяся на данный момент в банковской системе практика по определению критериев при выдаче кредитов физическим лицам существенно ограничивает конституционные права граждан и не в полной мере отвечает требованиям Гражданского и Банковского кодексов Республики Беларусь. В первую очередь это касается возрастных ограничений для физических лиц при выдаче кредитов.

Конституцией Республики Беларусь закреплен принцип равенства всех перед законом, а ограничение прав и свобод личности допускается только в случаях, предусмотренных законом, в интересах национальной безопасности, общественного порядка, защиты нравственности, здоровья населения, прав и свобод других лиц. Кроме того, согласно Гражданскому кодексу Республики Беларусь все граждане имеют равную дееспособность, никто не может быть ограничен в дееспособности, кроме случаев и в порядке, установленных законом.

Таким образом, достижение гражданином пенсионного возраста не может служить основанием для отказа в выдаче ему кредита. Согласно статье 141 Банковского кодекса Республики Беларусь банк вправе отказаться от заключения кредитного договора только при наличии оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору, поэтому при определении возможности выдачи кредита гражданам (в том числе гражданам, достигшим пенсионного возраста) рекомендуется оценивать их кредитоспособность.

При оценке кредитоспособности граждан, достигших пенсионного возраста, следует учитывать не только количественные характеристики, такие, как текущая платежеспособность гражданина (то есть наличие и размер стабильного источника дохода в виде заработной платы, пенсии, пособия и т.п. и его соотношение со всеми текущими платежами), но и качественные характеристики, свидетельствующие о возможности погасить кредит в случае снижения доходов гражданина. К таким качественным характеристикам относится наличие у кредитополучателя неденежных активов (автомобиль, дача, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество), а также денежных средств в банковских вкладах (депозитах). Наличие значительных активов в виде движимого и недвижимого имущества, денежных средств во вкладах (депозитах) свидетельствует о способности заемщика делать накопления и о наличии у него дополнительных средств (помимо основных доходов), которые могут использоваться для погашения кредита.

Принимая во внимание то, что кредитование граждан, достигших пенсионного возраста, в особенности имеющее долгосрочный характер, сопряжено с большими рисками невозврата основной суммы долга и процентов за пользование кредитом, чем кредитование граждан трудоспособного возраста, банком может использоваться ряд мер, способствующих снижению кредитных рисков при кредитовании граждан пенсионного возраста, таких, как:

дифференцирование максимального размера кредита и предельного коэффициента платежеспособности для разных категорий граждан (для лиц пенсионного возраста они могут устанавливаться в меньшем размере, чем для граждан трудоспособного возраста);

использование смешанных форм обеспечения исполнения обязательств по кредиту, а именно залога недвижимого имущества и поручительства граждан, не достигших пенсионного возраста, страхование риска невозврата кредита и т.п.

Учитывая вышеизложенное, Национальный банк считает возможным рекомендовать банкам, использующим при кредитовании физических лиц возрастные ограничения, пересмотреть подходы в отношении данного критерия и при необходимости внести соответствующие изменения в локальные нормативные правовые акты банка.

Заместитель Председателя Правления Н.В.ЛУЗГИН