Письмо Национального банка Республики Беларусь от 08.12.2009 № 03-11/147 "О некоторых операциях с электронными деньгами и банковскими пластиковыми карточками"

Банки (по списку)

В дополнение к письму Национального банка Республики Беларусь от 12.06.2009 N 03-11/73 "Об обмене электронных денег" сообщаем следующее.

При совершении операций с электронными деньгами у банков и их клиентов возникают вопросы, связанные с трактовкой сущности указанных операций. В частности, следует ли рассматривать как обмен электронных денег последовательность операций погашения электронных денег одной системы расчетов с направлением причитающихся держателю денежных средств на приобретение электронных денег другой системы расчетов.

Банковские услуги по проведению операций с электронными деньгами связаны с осуществлением эмиссии, распространения, использования и погашения электронных денег. Данные операции регламентируются Правилами осуществления операций с электронными деньгами, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 N 201 (в редакции постановлений Правления Национального банка Республики Беларусь от 16.02.2007 N 52, от 29.06.2009 N 91) (далее - Правила).

При определении схем проведения операций с электронными деньгами через различные каналы передачи информации (сеть Интернет, банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные терминалы, пункты выдачи наличных денежных средств, а также принадлежащие агентам, не являющимся банками, программно-технические устройства, позволяющие в соответствии с законодательством Республики Беларусь совершать операции по приему наличных денег (далее - устройства cash-in) и т.п.) следует учитывать нормы Правил и сущность приведенных в них терминов.

В частности, в пунктах 11, 13, 20, 22, 24 Правил изложены как общие нормы относительно процедуры эмиссии, распространения, использования и погашения электронных денег, так и особенности проведения указанных операций через принадлежащие агентам, являющимся банками, банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные терминалы, пункты выдачи наличных денежных средств, а также принадлежащие агентам, не являющимся банками, устройства cash-in.

Частью одиннадцатой пункта 22 Правил предусмотрена возможность погашения электронных денег физическим лицам посредством направления причитающихся физическому лицу денежных средств в соответствии с поручением данного физического лица для оплаты обязательств физического лица перед юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем с зачислением денежных средств на счет юридического лица, индивидуального предпринимателя в банке, а также на счета в банке при исполнении обязательств физического лица перед банком.

Вместе с тем погашение электронных денег в устройствах cash-in, принадлежащих агентам, не являющимся банками, допускается только посредством направления причитающихся физическому лицу денежных средств в соответствии с поручением данного физического лица на оплату услуг, предоставляемых резидентами - юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, с зачислением денежных средств на счета в банках, открытые резидентам - юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, оказавшим услуги.

Таким образом, осуществление последовательности операций погашения физическим лицом электронных денег одной системы расчетов с направлением причитающихся держателю - физическому лицу денежных средств на приобретение электронных денег другой системы расчетов возможно, за исключением случаев, когда такое погашение осуществляется в устройстве cash-in. При этом следует учитывать нормы пунктов 9, 19, 22 Правил.

Согласно части десятой пункта 22 Правил погашение электронных денег юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, зарегистрированным и (или) осуществляющим свою деятельность на территории Республики Беларусь, производится только банком-эмитентом, агентом, являющимся банком, банком-агентом посредством банковского перевода на счет юридического лица, индивидуального предпринимателя в банке. Учитывая данное требование, не допускается осуществление последовательности операций погашения юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем электронных денег одной системы расчетов с направлением причитающихся держателю - юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю денежных средств на приобретение электронных денег другой системы расчетов.

Одновременно считаем необходимым обратить внимание на следующую специфику проведения операций с электронными деньгами и банковскими пластиковыми карточками.

Согласно части восьмой пункта 11 Правил при использовании устройства cash-in, принадлежащего агенту, не являющемуся банком, для внесения наличных денежных средств в целях распространения электронных денег в соответствии с требованиями Правил иные операции с наличными деньгами в данном устройстве cash-in не осуществляются, за исключением операций оплаты товаров и услуг, реализуемых непосредственно владельцем устройства cash-in в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Кроме того, в соответствии с нормами части тринадцатой пункта 22 Правил не допускается погашение электронных денег с использованием предоплаченной карточки посредством выдачи держателю наличных денежных средств в устройствах cash-in, принадлежащих агентам, не являющимся банками.

Принимая во внимание изложенное, при совершении в устройстве cash-in как операций с электронными деньгами, так и с банковскими пластиковыми карточками (если имеется возможность приема банковских пластиковых карточек к обслуживанию в устройстве cash-in) допускается в устройстве cash-in проведение с использованием банковских пластиковых карточек только операций безналичной оплаты.

Заместитель Председателя Правления В.Я.Сенько