Письмо Национального банка Республики Беларусь от 17.02.2010 № 03-11/19 "О действиях физического лица на основании доверенности при проведении операций с карточками"

Банки (по списку)

В дополнение к информации, изложенной в письме Национального банка Республики Беларусь от 08.12.2009 N 03-11/145 "Об эмиссии личных карточек", относительно порядка совершения клиентом операций с банковскими пластиковыми карточками на основе полномочий, предоставленных доверенностью, сообщаем следующее.

Отдельными банками Республики Беларусь при реализации "зарплатных" проектов применяется схема взаимодействия банка с клиентами, предполагающая заключение договоров карт-счета с физическими лицами - работниками организации и выдачу данным лицам персонализированных банковских пластиковых карточек при посредничестве сотрудников организации-работодателя. В частности, на основании доверенности руководителя организации, выданной работнику указанной организации, данный сотрудник получает в банке договоры карт-счета в двух экземплярах, предварительно подписанные со стороны банка, заявления-анкеты, карточки и ведомость выданных карточек. Выдача личных карточек работникам организации и обеспечение подписания необходимого пакета документов осуществляются непосредственно данной организацией, после чего она возвращает банку подписанные работниками заявления-анкеты, один экземпляр каждого договора карт-счета и ведомость выданных карточек с подписями держателей о получении карточек.

В соответствии со статьей 70 Закона Республики Беларусь "О нормативных правовых актах Республики Беларусь" Национальный банк не вправе давать официальное толкование законодательных актов Республики Беларусь. Вместе с тем по существу реализации описанной выше схемы работы полагаем необходимым отметить, что указанная схема взаимодействия с клиентами в рамках "зарплатных" проектов не имеет правовых оснований. Руководитель организации не вправе выдать работнику доверенность на представление интересов иных физических лиц, поскольку при реализации "зарплатного" проекта правовые отношения между организацией-работодателем и банком, с одной стороны, физическим лицом (работником организации) и банком, с другой стороны, являются обособленными. В каждом случае между сторонами заключается отдельный договор. В частности, между организацией и банком - договор, предусматривающий права и обязанности указанных сторон при перечислении заработной платы на карт-счета работников организации, а между банком и каждым из работников организации - договор карт-счета, предусматривающий права и обязанности физического лица и банка при проведении операций по данному счету.

Применение описанной выше схемы взаимодействия между банком и клиентами при передаче пакета документов для открытия физическим лицам карт-счетов не исключает возможности злоупотреблений со стороны работников организации-работодателя.

Вместе с тем согласно статье 183 Гражданского кодекса Республики Беларусь сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого. Не допускается совершение через представителя сделки, которая по своему характеру может быть совершена только лично, а равно других сделок, указанных в Законе.

Исходя из общих требований гражданского законодательства на основании доверенности клиента - физического лица, выданной физическому лицу, не являющемуся владельцем карт-счета, возможно заключение договора карт-счета, открытие карт-счета и выдача как основной, так и дополнительной банковской пластиковой карточки.

В период передачи доверенным лицом основной карточки владельцу карт-счета может возникнуть вопрос правомерности доступа к карт-счету надлежащим держателем карточки, а именно исключения злоупотреблений при проведении операций по карт-счету с использованием основной карточки лицом, не являющимся владельцем карт-счета. Вместе с тем полагаем, что при возникновении конфликтных ситуаций вследствие неправомерного доступа к карт-счету с использованием основной карточки правоотношения у владельца карт-счета возникают не с банком-эмитентом, а с лицом, которое владелец карт-счета уполномочил в доверенности на совершение определенных действий и которое превысило указанные в доверенности полномочия.

Заместитель Председателя Правления В.Я.Сенько