В Конституционном Суде Республики Беларусь изучено обращение относительно того, может ли ОАО "Белорусский народный страховой пенсионный фонд" при предоставлении услуг по добровольному страхованию жизни и дополнительной пенсии самостоятельно определять условия договора страхования с ограничением возраста застрахованных лиц в соответствии с требованиями законодательства и общей теории страхования.
В решении Конституционного Суда Республики Беларусь от 15 сентября 2004 г. "О совершенствовании условий договора личного страхования" речь шла о недопустимости установления Правилами N 2 добровольного страхования от несчастных случаев, утвержденными Белгосстрахом, предельного возраста застрахованных лиц без особых на то оснований. Конституционный Суд отметил, что правила добровольного страхования от несчастных случаев должны более полно учитывать и защищать права и законные интересы граждан-страхователей. По мнению Конституционного Суда, действующее законодательство о страховании содержит достаточно гибкие механизмы, позволяющие защищать права и законные интересы страховщиков. В частности, Конституционный Суд обратил внимание на статью 835 Гражданского кодекса, в соответствии с которой страховщику предоставлено право на оценку страхового риска, характер которого принимается во внимание при определении размеров страховых взносов (п. 2 ст. 844 ГК). Министерство финансов Республики Беларусь в соответствии с рекомендациями Конституционного Суда направило страховым организациям, заключающим договоры личного страхования, письмо о необходимости исключения из вышеназванных Правил ограничений, связанных с заключением договоров личного страхования с гражданами, достигшими определенного возраста.
Очевидно, что указанные обстоятельства должны учитываться страховщиком при выработке условий договоров личного страхования. Не исключается при этом и возможность использования общепринятых в страховом деле положений теории вероятностей исходя из наличия статистических данных, касающихся возрастно-полового состава населения Республики Беларусь и динамики его изменения.
С учетом изложенного отмечаем, что установление возрастных критериев возможно для случаев, когда тот или иной вид страхования напрямую зависит от возраста застрахованных лиц (например, страхование детей до 18 лет).
Относительно страхования жизни и дополнительной пенсии полагаем, что определение страховщиком условий такого страхования может основываться на экономической обоснованности страховых тарифов и прямой зависимости их размеров от возраста застрахованного лица.
Отсутствие соответствующих методик расчета страховых тарифов не должно являться основанием для отказа гражданам в заключении договоров добровольного страхования жизни или дополнительной пенсии. До выработки таких методик страховщик, по мнению Конституционного Суда, может использовать существующие методики применительно к наиболее близкой возрастной категории, возможно, с применением определенных коэффициентов.
Принято на заседании Конституционного Суда 28 апреля 2005 г.
Председатель Г.А.ВАСИЛЕВИЧ
| 
