Правление Национального банка Республики Беларусь ПОСТАНОВЛЯЕТ:
Утвердить прилагаемую Концепцию развития и применения информационных технологий в банковской системе Республики Беларусь на 2008 - 2012 годы.
Председатель Правления П.П.ПРОКОПОВИЧ
УТВЕРЖДЕНО
Постановление
Правления
Национального банка
Республики Беларусь
18.08.2008 N 115
КОНЦЕПЦИЯ
РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
НА 2008 - 2012 ГОДЫ
Глава 1
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1. Концепция развития и применения информационных технологий в банковской системе Республики Беларусь на 2008 - 2012 годы (далее - Концепция) разработана в целях повышения эффективности использования информационных технологий в банках Республики Беларусь с учетом текущего уровня развития банковской системы Республики Беларусь, развития информационных технологий в банковской сфере, программы развития денежно-кредитной сферы Республики Беларусь до 2012 года, уровня развития информационного общества в Республике Беларусь, принятой государственной политики создания информационного общества в Республике Беларусь.
2. Отличительными чертами информационного общества являются:
увеличение роли информации и знаний в жизни общества;
возрастание доли информационных коммуникаций, продуктов и услуг в валовом внутреннем продукте в Республике Беларусь;
создание глобального информационного пространства, обеспечивающего эффективное информационное взаимодействие людей, доступ к мировым информационным ресурсам, удовлетворение потребностей в информационных продуктах и услугах.
Применительно к банковской системе одним из критериев построения развитого информационного общества является наличие широкого комплекса банковских продуктов и услуг, доступных в любом населенном пункте Республики Беларусь. Это, свою очередь, невозможно без развитой телекоммуникационной инфраструктуры.
Перспективы достижения современного уровня развития информационных технологий и проникновения их в общественную жизнь сегодня также связывают с созданием "электронного правительства". В борьбе с бюрократией первостепенное значение во многих странах придают именно информационным технологиям. На это работает принцип предоставления государством услуг для граждан и бизнеса "одно окно", который являете важной частью "электронного правительства". Принцип "одно окно", суть которого заключается предоставлении всего комплекса информационных услуг в одном месте, имеет целью снизить бремя вынужденного общения граждан и бизнеса с государством и характеризуется тем, что оказание государственных услуг концентрируется в одном месте, начиная от подачи заявления и заканчивая выдачей решения государственного органа.
Важной составляющей этого принципа является минимизация количества документов, которые заявитель должен представлять в государственный орган для принятия решения. Это достигается построением развитой инфраструктуры эффективного межведомственного взаимодействия.
Построение информационного общества в Республике Беларусь, предоставление услуг "электронного правительства" - задачи, решение которых прямо и опосредованно связано с развитием банковской сферы. Степень интеграции банковской системы с государственными органами и ведомствами является одним из важнейших критериев построения развитого информационного общества.
Помимо общепринятых средств доступа к банковским продуктам и услугам и службам "одно окно" посредством применения современных информационных технологий можно реализовать возможность обращения к ним, не выходя из дома, через Интернет-порталы, терминалы с сенсорными дисплеями, call-центры, интерактивные справочные службы, точки беспроводного доступа и др. При этом необходимо обеспечивать доступность и простоту операций для пользователей.
Таким образом, еще один критерий построения развитого информационного общества - перевод традиционных коммуникаций в новые технологические формы.
3. Решение задач повышения эффективности использования информационных технологий сегодня напрямую связывается с созданием единого информационного пространства банковской системы.
Единое информационное пространство банковской системы - совокупность баз и банков данных, технологий их ведения и использования, информационно-телекоммуникационных систем и сетей, функционирующих на основе единых принципов и по общим правилам, обеспечивающим информационное взаимодействие банковских организаций и граждан, а также удовлетворение их информационных потребностей.
4. Настоящая Концепция определяет:
цели и задачи развития и применения информационных технологий в банковской системе Республики Беларусь до 2012 года;
организационное обеспечение сопровождения процессов развития и применения информационных технологий в банковской системе и координации деятельности банков Республики Беларусь в целях снятия барьеров применения информационных технологий.
5. Основными показателями эффективности реализации настоящей Концепции являются:
уровень развития, надежность и безопасность единого информационного пространства;
уровень развития, надежность и безопасность систем дистанционного обслуживания пользователей банковских услуг;
степень объединения в интегрированное информационное пространство распределенных информационных ресурсов;
уровень автоматизации управленческой деятельности банковской системы.
6. Настоящая Концепция может корректироваться с учетом нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк), в связи с изменениями экономической ситуации и законодательства Республики Беларусь, в соответствии с новыми достижениями в области информационных технологий.
7. Цели и задачи, основные принципы развития банковской инфраструктуры открытых ключей электронно-цифровой подписи изложены в Концепции создания банковской инфраструктуры открытых ключей, утвержденной постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 19 октября 2006 г. N 281.
8. Цели и задачи, основные принципы развития национальной платежной системы Республики Беларусь изложены в Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2004 г. N 84.
9. Цели и задачи, основные принципы развития системы безналичных расчетов по розничным платежам изложены в Концепции развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 марта 2005 г. N 44.
10. Цели и задачи, основные принципы создания автоматизированной системы банковской отчетности изложены в Концепции развития автоматизированной системы сбора и представления отчетности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь в Национальный банк Республики Беларусь, утвержденной постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 31 августа 2005 г. N 251.
Глава 2
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
11. Банковская система Республики Беларусь - составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь (далее - финансово-кредитная система). Банковская система Республики Беларусь (далее - банковская система) является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки. Финансово-кредитная система кроме банков включает в себя и небанковские кредитно-финансовые организации и является ключевым элементом, обеспечивающим движение капитала между субъектами финансово-экономической системы Республики Беларусь.
Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Платежная система является неотъемлемой частью финансово-кредитной системы.
Субъектами банковской системы являются Национальный банк и иные банки. Объектом управления банковской системы являются деньги (валюта), ценные бумаги и иные ценности. От эффективности функционирования банковской системы зависят эффективность денежного обращения и показатели финансово-экономической деятельности Республики Беларусь.
Банковская система осуществляет информационное взаимодействие с государственными органами, органами местного управления и самоуправления, платежной системой и системой финансовых рынков.
12. Информационные технологии в Национальном банке характеризуются развитием следующих основных их составляющих:
организация корпоративной вычислительной сети, обеспечивающей защищенное и надежное информационное взаимодействие функциональных систем и отдельных программных комплексов центрального аппарата Национального банка, а также удаленный доступ к информационному ресурсу структурных подразделений, предприятий и организаций;
разработка и внедрение функциональных систем (локальных информационных технологий), обеспечивающих выполнение задач Национальным банком в области учетно-операционных работ, денежно-кредитного регулирования и организационно-управленческой деятельности;
соответствие парка вычислительной техники и программного обеспечения потребностям применения информационных технологий.
Создана база для решения основных задач деятельности Национального банка с использованием информационных технологий и дальнейшего ее развития с учетом мировых тенденций в области информационных технологий и банковской практики. Национальным банком уже разработаны, внедрены и эксплуатируются автоматизированные системы, обеспечивающие выполнение государственных задач в области межбанковских расчетов, представления и получения информации о кредитах, электронный банк данных о реализованных бланках и первичных учетных документах.
Развитие информационных технологий в Национальном банке осуществляется в соответствии с Концепцией развития информационной системы Национального банка Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 июня 2005 г. N 197.
13. В части развития информационных технологий в банках Республики Беларусь необходимо отметить следующее.
На данный момент банки Республики Беларусь прошли основные этапы автоматизации, в частности, внедрены системы, непосредственно связанные с автоматизацией банковского бизнеса, деятельностью финансово-кредитных организаций, построены телекоммуникационные сети, резервные вычислительные центры. В случае отсутствия либо несоответствия используемых программно-технических комплексов современным показателям эффективности функционирования кредитно-финансовой организации банками проводится активная работа в направлении приобретения новых и усовершенствования существующих локальных информационных систем.
Однако следует отметить проблемы взаимодействия большинства систем друг с другом, так как часть из них приобретена у различных сторонних разработчиков, часть разработана либо разрабатывается собственными силами. Результатом возникающих проблем интеграции является дублирование информации в базах данных, увеличение объема обрабатываемой информации, несогласованность, несвоевременность внесения изменений в базы данных и, как следствие, снижение скорости выполнения операций, появление ошибок, сложность дополнительных разработок.
Несогласованность можно также отметить и на более высоком уровне - информационное взаимодействие банков между собой, с Национальным банком, взаимодействие банковской системы с государственными органами поставлено, как правило, на уровне односторонней отчетности и порой не соответствует реальным потребностям каждой из сторон.
В основном данная проблема связана с отсутствием стандартов для различных частей систем автоматизации, регламентированных сценариев электронного взаимодействия между локальными банковскими системами и системами контролирующих сторонних организаций, клиентов.
Борьба за клиента с развитием информационных технологий переходит в новое русло, банки стараются извлекать полезную информацию о своих клиентах, предоставлять им банковские услуги наиболее приемлемым способом. Крупными банками внедряются системы взаимоотношений с клиентами, создаются контакт-центры, выделяются персональные менеджеры.
Большинством банков вырабатываются собственные стратегии развития информационных технологий, определяющие ключевую политику банка в области автоматизации локальных информационных процессов. Задача организации автоматизированного межбанковского, информационного взаимодействия на данный момент решается в индивидуальном порядке каждым банком.
14. Развитие информационных технологий в банках в первую очередь осуществляется для удовлетворения информационных потребностей пользователей банковских услуг.
Такими пользователями являются субъекты хозяйствования и физические лица, тем или иным способом связанные с деятельностью банковской системы. Среди них более 500 тысяч субъектов хозяйствования, зарегистрированных на территории Республики Беларусь, более 7,5 млн. физических лиц, постоянно или временно проживающих на территории Республики Беларусь. Их потребности различаются в зависимости от рода деятельности: осуществление различного рода платежей, открытие депозитов, получение кредитов на различных условиях и другие, поэтому банки должны иметь четкие наработки и подходы в обслуживании различных типов клиентов.
С развитием информационных систем появляется возможность значительно расширить спектр и качество предоставляемых банками услуг: включение в список оплачиваемых через банки товаров и услуг новых категорий, изменение условий кредитования на более благоприятные посредством расчета всевозможных экономических показателей эффективности данных решений. Базовыми показателями влияния информационных технологий на обслуживание пользователей являются: скорость и удобство обслуживания в результате отказа от бумажных форм, пересылки квитанций, поручений посредством современных технологий; разнообразие способов предоставления услуг за счет интеграции различных систем обслуживания пользователей и внутренних систем отчетности и управления, использования современных аппаратных и технических средств.
В настоящее время одним из динамично развивающихся участков работы банков являются расчеты. Причинами этого являются стабильный экономический рост в Республике Беларусь, укрепление хозяйственных связей между субъектами, появление в различных отраслях крупных холдингов, развитие в компаниях новых современных технологий управленческого учета и бюджетного финансирования.
В то же время потребности пользователей банковских услуг в расчетном обслуживании эволюционируют вместе с технологиями управления и уже во многом превышают функциональность, предлагаемую банками в рамках традиционного продукта "расчетно-кассовое обслуживание".
Как следствие, качество расчетно-информационного обслуживания банком должно быть поднято на более высокий уровень: доступно 24 часа в сутки, максимально приближено к клиенту, надежно и безопасно, адаптировано к потребностям пользователя, удобно в плане возможности проведения безбумажных операций и предоставления комплекса услуг по принципу "одно окно". Экономическая эффективность данного решения очевидно проявится снижением затрат на исполнение услуг и удешевлением их стоимости.
15. Вместе с тем существует ряд препятствий для развития информационных технологий в банковской системе.
Решения по применению информационных технологий в современном банковском бизнесе становятся одним из главных элементов стратегии развития банка, поскольку уровень и качество поддерживающих деятельность банка информационных технологий определяет в конечном итоге качество предоставляемых услуг, уровень менеджмента и надежность функционирования финансового института.
Часть банковских процессов не подлежит автоматизации в силу высокой стоимости ее проведения и отсутствия явной экономической (либо другого характера) выгоды от результатов, другая часть - по причине наличия организационной структуры, не подлежащей автоматизации. В данной связи необходим пересмотр действующих организационно-распорядительных документов с целью усовершенствования и упрощения действующих процедур управления.
Автоматизация банковского процесса может также быть сопряжена с изменением нормативных правовых актов Республики Беларусь, регулирующих расчетно-информационное взаимодействие посредством электронных средств. Процесс изменения может занять длительное время и привести к большим убыткам, то есть, имея средства и возможности, не всегда можно осуществить внедрение программного продукта.
Кроме того, отсутствие стандартов формирования и функционирования различных частей информационных систем препятствует созданию интегрированных информационных систем, систем на уровне межбанковского взаимодействия, взаимодействия с государственными органами.
Развитие систем дистанционного обслуживания повышает требования к надежности и безопасности предлагаемых решений. Следующие особенности функционирования банковских систем также должны быть учтены при автоматизации:
локальная обработка информации во всех структурных подразделениях банка и, соответственно, формирование большого количества локальных баз данных;
участие в процессе формирования регламентной отчетности во всех структурных подразделениях банка большого количества работников;
наличие множества программных продуктов разных разработчиков, разработанных в различные периоды времени с использованием разнообразных инструментальных средств, которые необходимо поддерживать в актуальном состоянии во всех структурных подразделениях;
отсутствие сопряжения отдельных функциональных прикладных программных систем между собой и операционным днем;
необходимость консолидации информации из баз данных прикладных систем в аналитическую систему для анализа состояния, управления деятельностью банка и формирования отчетности.
Проблемами, стоящими на пути развития информационных технологий, являются сопровождение и поддержка приобретенных технологий, задача принятия решения и консультации при выборе новых программных, технических и коммуникационных продуктов. Практическое отсутствие аутсорсинга информационных технологий удорожает стоимость обработки информации за счет неэкономного распоряжения средствами, направленными на решение типовых задач, что в конечном итоге отрицательно влияет на стоимость банковской услуги. Использование аутсорсинга позволяет банку сконцентрироваться на непосредственных задачах, поручив решение задач по внедрению, развитию и поддержке решений работникам, непосредственно специализирующимся в этой области. Аутсорсинг позволяет наиболее эффективно использовать время и денежные средства организации, оптимальным образом планировать бюджет, получать наилучшие экспертные решения. Таким образом, решается и проблема, связанная с необходимостью держать в штате множество сертифицированных специалистов.
Глава 3
ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
16. Основными целями развития и применения информационных технологий в банковской системе являются:
повышение качества и увеличение количества услуг, предоставляемых клиентам банковской системы;
обеспечение доступности качественных услуг, независимо от территориальной принадлежности клиентов;
повышение эффективности функционирования и потенциала развития банковской системы.
17. Под повышением качества и увеличением количества услуг следует понимать расширение перечня банковских продуктов, уменьшение времени обслуживания, отсутствие очередей, снижение количества иных негативных инцидентов в обслуживании клиентов и, наконец, снижение стоимости банковских услуг.
Обеспечение доступности качественных услуг, предоставляемых банковской системой, является, кроме всего прочего, важным показателем сформированности информационного общества. В данном контексте речь идет об устранении разницы в качестве информационного обеспечения предоставления услуг на территории Республики Беларусь в районных центрах и на периферии.
Развитие информационных технологий должно повышать потенциал развития банка, позволять банкам быстро адаптироваться и находить свое место в высококонкурентной среде.
18. Для достижения указанных целей должны быть решены следующие основные задачи:
развитие единого информационного пространства банковской системы Республики Беларусь;
интеграция единого информационного пространства банковской системы с информационными системами государственных органов, в том числе обеспечивающими обслуживание по принципу "одно окно", а также в целях информационного взаимодействия с надзорными и контролирующими органами;
использование банками централизованной архитектуры автоматизированных банковских систем;
внедрение современных технологий управления банковскими рисками;
внедрение форм дистанционного обслуживания, включая Интернет-банкинг и мобильный банкинг;
внедрение клиентоориентированных технологий и решений, таких как контакт-центры и системы поддержки взаимоотношений с клиентами (Customer Relationship Management - CRM);
создание условий для применения банками аутсорсинга в сфере информационных технологий;
создание системы сертификации программных аппаратных средств и внедрение системы аттестации поставщиков для критичных банковских процессов;
популяризация применения дистанционных форм обслуживания в среде пользователей банковских услуг;
внедрение эффективных методов управления проектами создания межбанковских автоматизированных информационных систем, систем качества на предприятиях-разработчиках;
создание эффективной системы организационного, научно-методического и кадрового обеспечения использования информационных технологий в банках Республики Беларусь.
Глава 4
ЕДИНОЕ ИНФОРМАЦИОННОЕ ПРОСТРАНСТВО БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
19. Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2007 - 2010 годы определена необходимость создания республиканской интегрированной межбанковской системы, объединяющей в себе системы информационного обеспечения в области банковских услуг и технологий на основе стандартизации и унификации.
20. Развитие единого информационного пространства банковской системы является главной задачей развития и применения информационных технологий в банковской системе Республики Беларусь.
21. Единое информационное пространство банковской системы включает информационные ресурсы Национального банка и банков Республики Беларусь.
22. В информационных ресурсах Национального банка целесообразно выделить следующие основные составляющие:
нормативные правовые информационные ресурсы;
информационные ресурсы денежно-кредитной сферы;
информационные ресурсы совместного межбанковского использования.
К нормативным правовым информационным ресурсам Национального банка относятся:
общереспубликанские государственные нормативные правовые акты, касающиеся деятельности банковской системы;
нормативные правовые акты Совета Министров Республики Беларусь по регулированию финансово-кредитной системы;
нормативные правовые акты Национального банка (типовые положения, рекомендации, регламенты);
нормативные правовые акты других министерств и ведомств, касающиеся деятельности финансово-кредитной системы;
документы координационных советов и иных органов, созданных при Национальном банке (планы работы, решения и т.п.);
международные и межведомственные соглашения Национального банка и другие.
К информационным ресурсам денежно-кредитной сферы относятся:
основные показатели развития денежно-кредитной политики Республики Беларусь;
структура банковской системы.
К информационным ресурсам совместного использования, например, относятся:
нормативная справочная информация;
кредитное бюро;
ИСС-банк.
23. В информационных ресурсах банков необходимо выделить следующие основные составляющие:
информация о клиентах банка;
локальные организационно-распорядительные документы;
информация о совершенных транзакциях (проведенных учетных операциях);
информация о банковских продуктах и услугах.
24. Единое информационное пространство банковской системы состоит из следующих основных составляющих:
единое расчетное и информационное пространство для оплаты услуг через банки, небанковские кредитно-финансовые организации, организации почтовой и электрической связи (далее - ЕРИП);
централизованная автоматизированная информационная система ведения нормативно-справочной информации, словарей и классификаторов;
централизованная автоматизированная система управления банковскими рисками;
единая интеграционная платформа;
межбанковский структурированный резервный центр;
веб-портал банковской системы Республики Беларусь.
25. Необходимость создания и развития ЕРИП определена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 октября 2006 г. N 163 "О создании региональных узлов единого расчетного и информационного пространства для оплаты услуг через банки, небанковские кредитно-финансовые организации, организации почтовой и электрической связи" {Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., N 207, 8/15478).
Ожидаемые результаты дальнейшего развития ЕРИП:
увеличение количества участников (пользователей, поставщиков услуг, расчетных агентов);
увеличение способов и качества предоставления услуг и информирования о них (доступ к услугам через веб-портал, создание контакт-центра и т.д.).
26. Централизованная автоматизированная информационная система ведения нормативно-справочной информации, словарей и классификаторов представляет собой автоматизированную информационную систему, обеспечивающую хранение, обработку и предоставление нормативно-справочной информации. В состав программного обеспечения системы входят инструменты ведения справочников и классификаторов, средства поиска объектов учета, модули обмена информацией между экспертами и пользователями, средства интеграции с внешними приложениями.
Централизованная автоматизированная информационная система ведения нормативно-справочной информации, словарей и классификаторов является важнейшим элементом в построении единого информационного пространства. Создание централизованной системы приобретает особую актуальность в рамках интеграции с информационными ресурсами общегосударственной автоматизированной информационной системы.
Ожидаемые результаты от внедрения системы:
интеграция на программном уровне процессов ведения нормативно-справочной информации;
создание централизованного хранилища нормативно-справочной информации, функционирующего в рамках единого информационного пространства;
централизация функций ведения нормативно-справочной информации на основе разработанных стандартов классификации и кодирования;
создание единого регламента и технологической среды доступа пользователей к нормативно-справочной информации, ведения экспертами классификаторов и справочников и технической поддержки системы администраторами;
в рамках действующей информационной инфраструктуры обеспечение доставки в информационные системы справочных данных.
27. Планируемый переход Национального банка к риск-ориентированному надзору, внедрение в практику банковской системы международных соглашений Basel II по оценке достаточности капитала, ориентация на оказание массовых финансовых услуг населению и связанный с этим рост объема операций и другие факторы ставят перед Национальным банком и банками Республики Беларусь задачу обеспечения анализа и контроля за рисками.
Выполнение поставленной задачи невозможно без создания современной автоматизированной системы управления рисками.
Создание Национальным банком автоматизированной системы управления рисками даст возможность более точно моделировать ситуации, качественно и количественно оценивать последствия и вероятность, выполнять анализ риска с большей точностью. Создание автоматизированной системы управления рисками позволит также осуществлять мониторинг рисков как для страны в целом, так и отдельно по каждому банку, проводить стоимостную оценку риска, оперативно реагировать на появление и развитие риска, вести статистику нарушений и рисковых событий.
Так как для создания современной автоматизированной системы управления рисками необходимы большие финансовые и людские ресурсы, что достаточно обременительно для средних и мелких банков, то при создании системы необходимо предусмотреть возможность предоставления ресурсов системы в аутсорсинг.
Таким образом, ожидаемыми результатами создания автоматизированной системы управления рисками являются:
формирование современной и эффективной системы управления рисками;
повышение эффективности банковского надзора;
возможность использования банками системы на принципах аутсорсинга услуг.
Для единого понимания банками целей, задач и направлений развития автоматизированных систем оценки и управления рисками необходима также разработка соответствующей концепции.
28. В настоящее время в банковской системе уже реализован ряд проектов, в которых банки используют единые информационные сервисы. Примерами таких систем являются:
автоматизированная система межбанковских расчетов;
автоматизированная система передачи финансовой информации;
автоматизированная система "Спецформуляр";
автоматизированная информационная система "Кредитное бюро" и другие.
Создается ряд новых систем, основой работы которых является передача информации в некотором стандартизованном формате с использованием или без использования электронно-цифровой подписи. В создаваемых системах используются различные технические решения. В их рамках создаются собственные системы гарантированной доставки информации, и такие системы между собой несовместимы. С ростом количества межбанковских систем увеличиваются затраты банков на их поддержку, существенно усложняется разработка и внедрение новых решений, сопряженных с имеющимися.
Для решения указанных проблем необходимо создание интеграционной платформы, то есть единой и целостной среды для организации информационного взаимодействия между участниками банковской системы.
Современная интеграционная платформа должна обеспечивать согласование и взаимодействие на всех уровнях, объединяя пользователей, информационные потоки и бизнес-процессы, и может распространяться далеко за технологические и деловые рамки банка, включая в сквозные бизнес-сценарии процессы взаимодействия деловых партнеров и клиентов.
Одной из современных концепций построения интеграционной платформы является концепция распределенной сервис-ориентированной архитектуры, которая позволяет придать интеграции такое важное качество, как гибкость. В отличие от используемых до сих пор схем "жестких" соединений для организации взаимодействия приложений такая архитектура позволяет оперативно претворять в жизнь необходимые изменения, внедрять новые технологии и оптимизировать использование существующих в банках технологических "блоков".
Новая концепция архитектуры сервисов несет с собой целый ряд преимуществ:
возможность построить комплексные сквозные бизнес-процессы, в полной мере отвечающие требованиям бизнеса, используя для этого как собственные веб-сервисы, так и сервисы других компаний;
возможность гибкого изменения и постоянного совершенствования бизнес-процессов банка, при этом, благодаря наличию единой точки поддержки контроля и обработки информационных изменений, значительно облегчается процедура внесения взаимосвязанных изменений в рамках всей бизнес-архитектуры;
интеграция новых функциональных возможностей в информационную систему за счет замены одних сервисов другими, удаления устаревших и добавления новых, при этом можно выбирать наиболее подходящие компоненты из всех имеющихся на рынке;
возможность совместного использования данных и бизнес-функций - разрозненные ранее системы смогут взаимодействовать друг с другом, предоставляя участникам бизнес-процессов новые возможности сотрудничества и повышая эффективность использования информационных технологий;
возможность установления более тесных взаимосвязей с деловыми партнерами, что обеспечивает сокращение затрат и повышение качества обслуживания клиентов.
Построение единой интеграционной платформы необходимо осуществлять на основе единой системы гарантированной доставки юридически значимых электронных документов.
Внедрение интеграционной платформы должно обеспечить снижение совокупных затрат на информационные технологии за счет:
сокращения расходов на интеграционные проекты и снижения затрат на сопровождение информационных технологий;
повышения гибкости информационно-технологической архитектуры, что ускоряет реализацию новых стратегий развития банков;
максимального использования потенциала уже существующих приложений и получения полной отдачи от прежних инвестиций.
29. Межбанковский структурированный резервный центр обработки данных является одним из способов обеспечения непрерывности банковской деятельности и предназначен для восстановления работоспособности информационных сервисов в случае продолжительного выхода из строя основного центра обработки данных.
Межбанковский структурированный резервный центр обеспечивает непрерывность банковской деятельности в случае катастроф техногенного или природного характера. Длительная недоступность информационных сервисов приносит как прямые, так и косвенные финансовые потери в виде ухудшения имиджа банка, потери текущих и потенциальных клиентов. Межбанковский структурированный резервный центр позволяет предотвратить эти потери путем оперативного восстановления работоспособности информационных сервисов, критичных для выполнения бизнес-задач.
С технической точки зрения, межбанковский структурированный резервный центр является центром обработки данных. Центр обработки данных является комплексным организационно-техническим решением, предназначенным для создания высокопроизводительной, отказоустойчивой информационной инфраструктуры. Однако он не должен быть копией основного центра обработки данных, так как не все предоставляемые информационные сервисы являются критичными для выполнения бизнес-задач. Резервный центр должен быть рассчитан на дублирование только тех информационных сервисов, без которых продолжение работы невозможно.
Первая и основная задача создаваемого резервного центра - это восстановление работы при длительной неработоспособности информационных сервисов, связанной с выходом из строя из-за катастрофы всего основного центра обработки данных. Работа информационного сервиса, прервавшаяся из-за выхода из строя отдельного сервера или сбоя в приложении, может быть восстановлена без использования резервного центра, например, с помощью кластерной технологии или средств восстановления с резервных копий.
Второй задачей создаваемого резервного центра является создание архивов данных резервируемых информационных систем, в том числе и архива электронных документов.
Основными преимуществами использования межбанковского структурированного резервного центра финансовыми организациями являются:
уменьшение времени устранения отказов оборудования и программного обеспечения;
повышение надежности хранения данных, включая защиту от стихийных бедствий;
повышение безопасности информационных ресурсов;
снижение стоимости владения информационными системами.
Межбанковский структурированный резервный центр создается в первую очередь для обеспечения непрерывной работы критических информационных систем единого информационного пространства, а также критических банковских систем на добровольной основе. Вычислительные мощности резервного центра будут сдаваться в аренду банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям.
Ожидаемым результатом создания структурированного резервного центра является обеспечение непрерывной работы в аварийных и чрезвычайных ситуациях для следующих информационных систем:
единое расчетное и информационное пространство;
единая интеграционная платформа;
централизованная автоматизированная информационная система ведения нормативно-справочной информации, словарей и классификаторов;
автоматизированная система управления рисками;
банковские информационные системы и другие.
30. Системы дистанционного обслуживания пользователей банковских услуг призваны повысить удобство обслуживания клиентов банка. Клиент, используя развитую систему дистанционного обслуживания, может самостоятельно определять способ, место и время проведения операции.
К числу известных способов дистанционного обслуживания относят использование терминалов, мобильных устройств, Интернета, интранета, телефонной и спутниковой связи. На данный момент широко используются карточные терминалы, активно внедряются технологии "клиент-банк", обеспечивающие расчетное обслуживание на основе безбумажных технологий посредством модемного соединения. Ведется внедрение проектов систем дистанционного обслуживания пользователей банковских услуг - Интернет-банкинг, мобильный банкинг. Недостаточно широко используются возможности круглосуточного обслуживания населения с использованием терминальных устройств самообслуживания. Речь идет не только о количестве таких устройств, но и об их разнообразии. Устройств, умеющих принимать деньги, вообще единицы. В данном случае необходимо широко использовать зарубежный опыт по созданию пунктов круглосуточного обслуживания населения с использованием устройств самообслуживания.
В зависимости от способа дистанционного обслуживания место проведения операций клиентом может быть четко определено наличием терминала удаленного доступа, соединенного кабелем с банковской сетью, ограничено картой покрытия сети, в случае использования мобильного банкинга, и не ограничено, в случае использования Интернет-банкинга. Применение Интернет-банкинга позволит клиентам управлять своими счетами не только на территории Республики Беларусь, но и за ее пределами.
Время обслуживания, в случае использования ресурсов телефонной линии, ограничено временем работы сотрудников банка по обслуживанию населения, но может быть продлено за счет круглосуточной работы автоматических средств.
Преимущества, которые получает банк, внедряя технологии дистанционного обслуживания, очевидны: это и уменьшение очередей у касс отделения банка в противовес росту числа обращений клиентов за обслуживанием именно в этот банк; расширение спектра предоставляемых услуг путем внесения дополнительной функциональности в имеющиеся системы, следовательно, и увеличение доходов.
Качественный бесконтактный подход к обслуживанию основан на использовании автоматизированных систем, включающих удобный клиентский интерфейс, позволяющий клиентам получить полноценное банковское обслуживание, на использовании систем гарантированной доставки данных, функциональности межбанковской интеграционной платформы, высокоэффективных средств телекоммуникаций. Данные системы призваны быть надежными, безопасными, выполняющими возложенные на них задачи.
В этой связи банкам при построении своих информационных систем следует учитывать возможности технологий дистанционного обслуживания, а также соответствующих программных продуктов.
Развитие систем дистанционного обслуживания тесно переплетается с развитием единого информационного пространства, поэтому в рамках развития ЕРИП планируется внедрение технологий Интернет-банкинга и мобильного банкинга в общественную жизнь.
31. Веб-портал для банковской системы Республики Беларусь является ключевым элементом в построении единого информационного пространства банковской системы, обеспечивающим организацию доступа к информационным ресурсам и организацию взаимодействия элементов информационного пространства.
Цели и задачи, основные принципы создания веб-портала для банковской системы Республики Беларусь изложены в Концепции развития электронного документооборота, системы архивов, веб-портала для банковской системы, утвержденной постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 1 июля 2008 г. N 213.
32. Основным принципом деятельности современных банков является клиент-ориентированность, или главенствование потребностей клиента. Это определяет необходимость развития автоматизированных информационных систем контакт-центров и автоматизированных систем поддержки отношений с клиентами.
Развитие технологий шло от обработки только телефонных обращений к обслуживанию клиентов по всем существующим каналам коммуникации (телефон, электронная почта, факс, Интернет-сайт, сообщения по системам мгновенной передачи сообщений и через SMS, текстовый чат и т.д.). Таким образом, если в настоящее время говорить о комплексном подходе к автоматизации взаимодействия с контрагентами, то правильнее использовать понятие центра обработки вызовов, или контакт-центра.
В состав современного интеллектуального центра обработки входящих и исходящих вызовов должна входить CRM-система, интегрированная с корпоративной информационной системой.
Задачи банка, решаемые с помощью контакт-центра:
получение и централизация информации о проблемах и вопросах клиентов, как следствие, возможность предсказать и повлиять на их поведение (то есть снижение риска оттока клиентов);
анализ текущего состояния потребностей в банковских услугах без привлечения дополнительных ресурсов;
продвижение новых услуг по известным каналам связи с клиентами.
Основные задачи клиентов, решаемые с помощью контакт-центра:
организация оперативных консультаций - обслуживание обращений абонентов, нуждающихся в получении информации (так называемая "горячая линия");
обслуживание клиентов, желающих выполнить определенную бизнес-операцию (заблокировать карточку, открыть запрос в службе технической поддержки и т.п.);
обеспечение обратной связи - работа с рекламациями, жалобами, пожеланиями и благодарностями клиентов.
Говоря о возможных альтернативных реализациях, подчеркнем, что все они означают значительные и постоянные усилия по организационной работе с персоналом, осуществляющим взаимодействие с клиентами. Кроме того, ни одно из вероятных решений, кроме центра обработки вызовов, или контакт-центра, не является полноценным, поскольку при любых взаимодействиях с клиентом как минимум необходима разнообразная информация о нем, нужно учитывать правила работы в зависимости с его категории, применять разные сценарии обслуживания запросов клиентов. Это невозможно без применения информационных технологий.
Таким образом, для улучшения качества предоставляемых услуг банкам рекомендуется направить усилия на создание и развитие систем CRM контакт-центра.
33. Одной из основных характеристик единого информационного пространства банковской системы является информационная безопасность.
Под информационной безопасностью понимается многоуровневый комплекс организационных мер аппаратно-программных и технических средств, обеспечивающих защиту от случайных и преднамеренных угроз, в результате реализации которых возможно нарушение свойств доступности, целостности, подлинности или конфиденциальности обрабатываемой, хранящейся или передаваемой информации.
С целью обеспечения безопасности информации в едином информационном банковском пространстве должна быть создана соответствующая система защиты, на которую возлагается решение следующих основных задач:
обеспечения идентификации пользователей прикладных или системных процессов;
выполнения установленной политики управления доступом;
аутентификации пользователей, прежде чем им будет разрешено выполнять какие-либо операции с объектами, за исключением некоторого заранее определенного набора действий;
аудита действий субъектов и событий, имеющих отношение к безопасности, обнаружения нарушений безопасности или попыток их осуществления;
управления авторизованным доступом субъектов (пользователей, процессов) к ресурсам информационной системы (ресурсам, данным, функциям программного обеспечения), включая назначение и модификацию прав доступа субъектов к объектам и разрешение операций субъектов над объектами с учетом установленных прав доступа;
обнаружения нарушений установленной политики безопасности в информационной системе;
обеспечения блокировки несанкционированного доступа к информационным ресурсам;
обеспечения непрерывности автоматизированных процессов в случае отказов оборудования, систем электроснабжения или жизнеобеспечения, а также в иных критических ситуациях;
обеспечения конфиденциальности, целостности и подлинности информации с помощью применения средств криптографической защиты информации, в частности, средств электронной цифровой подписи и управления криптографическими ключами;
оповещения ответственных лиц (администраторов) о попытках нарушения установленной политики безопасности;
минимизации (исключения) ущерба информационным ресурсам, вызванного в результате преднамеренных или непреднамеренных несанкционированных действий пользователей или процессов.
Конкретный перечень информации и активов, подлежащих защите от несанкционированного доступа, определяет собственник (владелец) информации. Связные и непротиворечивые требования по защите информации, с учетом угроз активам, должны быть изложены в заданиях по обеспечению безопасности всех функциональных подсистем, разработанных и прошедших оценку в соответствии с государственными стандартами Республики Беларусь.
С учетом планируемого создания банковской инфраструктуры открытых ключей ожидается широкое применение в банковской системе средств мультифакторной идентификации пользователей.
34. Единое информационное пространство банковской системы не может быть не интегрировано в национальное информационное пространство.
Формирование в Республике Беларусь единого информационного пространства - один из этапов перехода к информационному обществу, обеспечивающих создание условий для повышения эффективности функционирования экономики, государственного и местного управления, обеспечения прав на свободный поиск, передачу, распространение информации о состоянии экономического и социального развития общества.
Реализация мероприятий Программы "Электронная Беларусь" рассматривается как необходимое условие устойчивого социально-экономического развития и экономического роста, повышения эффективности модернизации экономики и системы государственного управления, укрепления влияния государства в выравнивании социально-экономического и культурного уровня жизни в регионах Республики Беларусь.
Среди мероприятий по интеграции банковской системы в национальное информационное пространство основополагающим является создание адекватной новым условиям развития законодательной и нормативно-правовой базы, упрощенных форм и методов административного регулирования, способствующих развитию и широкому внедрению банковских услуг.
В национальном информационном пространстве будет собираться, обрабатываться и накапливаться информация об основных элементах социально-экономических и политических процессов в обществе, в том числе и административных процедурах, исполняемых банковскими и небанковскими кредитно-финансовыми организациями при их функционировании. Упрощение этих процедур, в том числе и путем сокращения количества документов или перевода их в электронный формат, позволит сформировать национальный информационный банковский ресурс, а также обеспечить предоставление государственных информационных услуг по принципу "одно окно".
35. Национальное информационное пространство таким же образом интегрируется в мировое информационное банковское пространство.
Дальнейшее развитие банковской системы Республики Беларусь невозможно без применения современных банковских технологий. Только современные информационные технологии могут обеспечить конкурентоспособную надежную работу современного банка. Одним из примеров является участие в проекте VISA/Master Card, дающее возможность использовать пластиковые карточки, эмитированные в нашей стране, за рубежом.
Одной из возможных перспектив по интеграции в мировое информационное банковское сообщество является применение в банковской системе Республики Беларусь стандарта международного банковского счета International Bank Account Number (далее - IBAN), что, исходя из положительного опыта применения стандарта в Европейском союзе и не только, позволит:
однозначно идентифицировать клиентский счет в банке;
организовать проверку корректности еще до отправки платежа;
увеличить эффективность выполнения платежей в международных платежных системах, использующих стандартизованные номера счетов;
улучшить степень автоматизации обработки платежей;
при осуществлении платежей отказаться от услуг банков-посредников;
использовать в качестве единого счета при выполнении операций по всем платежам физических лиц.
Внедрение IBAN должно положительно сказаться в условиях роста количества предприятий и организаций, проводящих платежи за пределы Республики Беларусь.
Таким образом, необходимо проанализировать возможность применения стандарта международного банковского счета IBAN в банковской системе Республики Беларусь и выработать решения по его внедрению.
Глава 5
СОПРОВОЖДЕНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
36. Национальный банк играет существенную роль в организации процессов развития и применения информационных технологий в банковской системе Республики Беларусь, включая:
организацию и формирование использования информационных ресурсов, содействие развитию информационных технологий, принятие мер по повышению качества документированной информации и информационных услуг в банковской системе Республики Беларусь;
стимулирование создания современных информационных технологий, систем и сетей, обеспечение развития соответствующих коммуникаций;
создание необходимых условий для открытости, общедоступности и сохранности информационных ресурсов.
В целях консолидации усилий банков Республики Беларусь в этих направлениях при Национальном банке создан координационный Совет по информационным технологиям. Основными его функциями являются консолидация научных и технических потенциалов различных организаций и банков страны для реализации задач развития и применения информационных технологий в банковской деятельности, унификация программно-технических средств и коммуникационных связей для повышения экономических показателей банков, уровня информационного обеспечения и действенности управления. Координационный Совет по информационным технологиям является координационным и консультативным органом.
37. В процессе развития информационных технологий в банковской системе Республики Беларусь должны учитываться и другие аспекты, непосредственно влияющие на данный процесс.
38. Особое внимание для успешного развития информационных технологий в банковской сфере необходимо уделить нормативному правовому обеспечению. Необходима организация выполнения таких функций, как аккумулирование предложений банков о необходимости изменения либо принятия новых организационно-распорядительных документов, регламентирующих банковские процессы, проведение анализа и внесение предложений по реинжинирингу действующих процессов и, как следствие, совершенствованию нормативного правового обеспечения развития и применения информационных технологий в банковской системе и т.д.
39. Планомерное развитие информационных технологий в банках Республики Беларусь невозможно без решения вопросов материально-технического и финансового обеспечения, полноценного инвестирования в информационные технологии.
Мировая практика показывает среднюю цифру до 15% от расходной части бюджета. В данных условиях, когда идет не только замена выводимого из применения оборудования и программных продуктов, но и существенный его рост, в связи с увеличением объемов выполняемой работы, выдвигаемое требование о регулярном снижении издержек на поддержку информационных систем должно быть внимательно просчитано, обосновано и тщательно рассмотрено.
Банки, которые полноценно финансируют информационные системы, наиболее надежны и конкурентоспособны.
Не исключены ситуации, когда банки при заказе работ и услуг по разработке, внедрению или модернизации информационных систем у стороннего исполнителя пренебрегают необходимостью разработки технико-экономического обоснования технического задания, не говоря о техническом проекте. Такое пренебрежение не позволяет реально подойти к оценке стоимости и сроков при подборе исполнителя и поставляемого решения, что приводит к ошибкам в выборе. Заказчик переплачивает за ненужный функционал либо ему приходится платить дважды за приобретение дополнительных функций или смену решения.
Отсутствие технического задания также сказывается на качестве выполняемой работы и срока, из-за простого недопонимания или неполно сформулированной задачи. В то же время детализированное техническое задание не позволит исполнителю обойти какие-либо сложные для него места, все функции будут реализованы в полном объеме.
Таким образом, при заказе работ у стороннего исполнителя настоятельно рекомендуется проводить разработку технико-экономического обоснования и технического задания, а также, при необходимости, технического проекта.
40. Для решения кадрового обеспечения развития и применения информационных технологий банковской системе необходимо выстроить четкую схему заявок от банков на подготовку учебными заведениями требуемых специалистов, организовать обеспечение учебных заведений теоретическими и практическими материалами об используемых в банках программно-технических комплексах и т.д.
41. Особое внимание банкам Республики Беларусь необходимо уделить разработке стратегий развития и применения информационных технологий (далее - ИТ-стратегия).
Целью разработки стратегии является определение путей и способов обеспечения эффективной конкурентной деятельности банка, расширения количества и улучшения качества предоставляемых продуктов и услуг.
Стратегия развития информационных систем банков должна учитывать тенденции развития информационных технологий в мировой практике, настоящую Концепцию, концепцию развития банка, концепцию безопасности и другие.
Разработка ИТ-стратегии банка как документа должна базироваться на нормативном правовом акте (стандарте, техническом кодексе и т.д.), в котором должны определяться ее форма и содержание.
42. В современных условиях при решении вопросов развития информационных технологий практически невозможно уйти от решения вопросов аутсорсинга услуг в сфере информационных технологий.
С учетом складывающихся тенденций развития рынка труда и с учетом мировых тенденций в Республике Беларусь важно создание необходимых условий для развития аутсорсинга следующих услуг:
по сопровождению и обеспечению отказоустойчивости информационной инфраструктуры;
по созданию и контролю системы защиты информационных ресурсов банка;
по автоматизации управления банковскими рисками;
по гарантированной доставке электронных документов;
резервного центра.
43. В части развития системы стандартизации и сертификации информационно-коммуникационных технологий в банковской системе необходимо отметить, что наряду с основными задачами банков по удовлетворению потребностей клиентов значительные усилия направляются на повышение надежности и безопасности банковских автоматизированных и информационных систем, на снижение стратегических, репутационных, операционных и других рисков.
Необходимым условием снижения рисков является использование в бизнес-процессах банков сертифицированных программно-технических комплексов.
В настоящее время в банковской системе Республики Беларусь функционируют две аккредитованные испытательные лаборатории:
управление испытаний программных средств Расчетного центра Национального банка, который выполняет функции испытания и сертификации прикладного программного обеспечения и программно-технических комплексов в рамках платежной системы Республики Беларусь;
испытательная лаборатория "Платежная система "БелКарт" ОАО "Банковский процессинговый центр", которая выполняет функции оценки соответствия периферийного оборудования для совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек требованиям руководящего документа Республики Беларусь 07040.3401-2002 "Периферийное оборудование для совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек "Белкарт". Общие требования", утвержденного постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 3 апреля 2002 г. N 108, и СТБ 982-94 "Информационная технология. Термины и определения".
Создание лабораторий было связано с необходимостью внедрения в областях деятельности данных предприятий информационных систем, функционирование которых невозможно без введения единого свода правил и норм. Функции тестирования и сертификации программно-технических средств, реализующих автоматизацию критических бизнес-процессов банка, проведение испытаний в сфере защиты информации не входят в компетенции этих лабораторий.
Наблюдается потребность в разработке и внедрении стандартов использования информационных технологий в банковской системе на основе или с учетом международных рекомендаций. Это, в свою очередь, потребует проведения испытаний и сертификации программно-технических комплексов на их соответствие разработанным стандартам.
В связи с этим необходимо создание на базе УП "Центр банковских технологий" испытательной лаборатории для тестирования и проведения сертификационных испытаний и сопровождения ряда программно-технических средств, реализующих автоматизацию критических бизнес-процессов банка, включая проведение испытаний на соответствие используемых средств, на соответствие требованиям информационной безопасности и др.
44. При развитии информационных технологий банковская система должна уделять внимание и принятым международным стандартам в данной области, проводить анализ мирового опыта, научные и маркетинговые исследования и т.д.
При создании и приобретении программных продуктов и технических средств в банковской системе Республики Беларусь целесообразно ориентироваться на наилучшие мировые практики автоматизации банковской деятельности, учитывающие международные стандарты ISO (International Organization for Standardization) и ECBS (European Committee for Banking Standards) либо стандарты, разработанные на их основе.
Большое значение в данных условиях приобретает проведение обзоров международного опыта в части новизны технических разработок, внедрения новых форм и методов обслуживания клиентов.
На фоне проведения обзоров международного опыта большое значение приобретает проведение маркетинговых исследований. Доведение до широкого круга специалистов информации о состоянии рынка информационных технологий не только в нашей стране, но и за рубежом существенно облегчит ориентацию и, в конечном итоге, выбор поставщика информационных систем. Проведение подобного вида анализов и исследований позволит довести до сведения руководителей и топ-менеджеров банков достоверную информацию об отечественных разработчиках и их разработках в области информационных технологий в банковской сфере. С другой стороны, будет стимулировать здоровую конкуренцию с иностранными производителями программных продуктов и техники.
Глава 7
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Реализация положений настоящей Концепции позволит значительно повысить эффективность использования информационных технологий в банках Республики Беларусь.
Эффективность ее реализации сможет оценить каждый пользователь банковских услуг по степени развития единого информационного пространства и системы дистанционного обслуживания пользователей банковских услуг в Республике Беларусь.
В итоге выполнение поставленных целей и задач поднимет на новый уровень качество и доступность услуг, предоставляемых клиентам банковской системы.
| 
