Банки
Ассоциация белорусских банков
Структурные подразделения
Национального банка
Республики Беларусь
В связи с поступающими в адрес Национального банка Республики Беларусь письмами банков относительно организации работы с использованием платежно-расчетных терминалов, осуществляющих прием-выдачу наличных денег, сообщаем следующее.
Вопросы использования устройств для приема-выдачи наличных денежных средств нашли отражение в отдельных нормативных правовых актах Национального банка Республики Беларусь. В частности, в подпунктах 2.30, 2.32 Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 N 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 16.02.2007 N 51), приведены определения банкомата и платежно-справочного терминала самообслуживания, одной из функций которых может быть прием наличных денежных средств с использованием вносителем денег банковской пластиковой карточки, идентифицирующей лицо, вносящее денежные средства. Порядок использования банковской пластиковой карточки для получения наличных денег и проведения безналичных расчетов, в том числе посредством банкомата и платежно-справочного терминала самообслуживания, регулируется упомянутой Инструкцией.
В пункте 1 Инструкции по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 21.12.2006 N 211, определено, что банк Республики Беларусь, небанковская кредитно-финансовая организация Республики Беларусь (далее - банк) самостоятельно разрабатывает локальный нормативный правовой акт, который должен устанавливать требования к организации кассовой работы и оформлению совершаемых операций в банке, его филиалах (отделениях) и структурных подразделениях, созданных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, с учетом требований упомянутой Инструкции, законодательства Республики Беларусь, а также специфики работы банка, в том числе объема и разновидностей проводимых операций, возможностей программного обеспечения, наличия филиальной сети, предусмотрев в нем: порядок предварительной подготовки денежной наличности и подкрепления ею филиалов (отделений), а также структурных подразделений, созданных в соответствии с законодательством Республики Беларусь; работу с денежной наличностью при использовании банкоматов и иных платежно-расчетных терминалов, осуществляющих прием-выдачу наличных денег; доставку денежной наличности клиентам и другие операции с денежной наличностью и иными ценностями.
В рамках настоящего письма под платежно-расчетными терминалами, осуществляющими прием-выдачу наличных денег (далее - устройства "cash-in"), понимаются банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания и иные устройства, с использованием которых при идентификации вносителя наличных денежных средств и (или) без идентификации вносителя наличных денежных средств возможно осуществление расчетного обслуживания (расчетов в безналичной форме на основании соответствующих платежных инструкций, в том числе в результате внесения наличных денег в данные устройства) и (или) выдача наличных денег.
Согласно статье 231 Банковского кодекса Республики Беларусь, под расчетами в безналичной форме понимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, его (ее) филиал (отделение) в безналичном порядке. С учетом изложенного в рамках настоящего письма к устройствам "cash-in" не относятся устройства, позволяющие физическим лицам в соответствии с законодательством производить оплату товаров, услуг непосредственно организациям торговли (сервиса) (автоматы по продаже напитков и иных продуктов питания, игровые автоматы и т.п.).
В связи с разработкой Национальным банком изменений в законодательство, регулирующее отношения, связанные с проведением операций через устройства "cash-in", до принятия соответствующих нормативных правовых актов Национальный банк рекомендует банкам при подготовке своих локальных нормативных актов и проведении операций через устройства "cash-in" руководствоваться следующим.
При использовании банками как принадлежащих, так и не принадлежащих им устройств "cash-in" необходимо:
ограничить спектр операций оплаты, проводимых без идентификации вносителя наличных денег, в том числе с использованием электронных денег, исключительно платежами за услуги, при проведении которых денежные средства зачисляются на счета получателей (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей) в банках Республики Беларусь;
исключить зачисление на счета юридических лиц, не являющихся банками (индивидуальных предпринимателей) - владельцев устройств "cash-in", в том числе распространяющих электронные деньги банков-эмитентов, денежных средств, уплачиваемых физическими лицами в безналичном порядке или путем внесения наличных денег через устройства "cash-in";
исключить погашение электронных денег в устройствах "cash-in" без идентификации держателя электронных денег за исключением электронных денег, носителем которых являются предоплаченные карточки с микропроцессором и (или) с магнитной полосой (далее - предоплаченные карточки), эмитированные в рамках международных платежных систем VISA, MasterCard, внутренней системы "БелКарт".
При использовании не принадлежащего банку устройства "cash-in" банк заключает договор с юридическим лицом, не являющимся банком (индивидуальным предпринимателем) - владельцем устройства "cash-in", предусматривающий вышеизложенные, а также следующие условия:
устройство "cash-in" используется банком для приема платежей от физических лиц и (или) выдачи наличных денег физическим лицам при использовании банковских пластиковых карточек, электронных денег, носителем которых являются предоплаченные карточки, эмитированные в рамках международных платежных систем VISA, MasterCard, внутренней системы "БелКарт";
юридическое лицо, не являющееся банком (индивидуальный предприниматель) - владелец устройства "cash-in", выполняет функции агента банка в части предоставления банку устройства "cash-in" в пользование, технического обслуживания данного устройства, поддержания в актуальном рабочем состоянии программного обеспечения, используемого для функционирования устройства "cash-in", обеспечения безопасности при передаче информации и получает соответствующее вознаграждение;
банк с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь осуществляет перевозку наличных денежных средств в целях обеспечения функционирования устройства "cash-in";
непосредственно на устройстве "cash-in" наряду с логотипом юридического лица, не являющегося банком (индивидуального предпринимателя) - владельца устройства "cash-in", должен содержаться логотип банка, заключившего договор с владельцем устройства "cash-in";
на экране устройства "cash-in" должна отображаться информация, свидетельствующая о том, что расчеты, проводимые через устройство "cash-in", осуществляются банком, заключившим договор с владельцем устройства "cash-in".
Использование устройства "cash-in" юридическим лицом, не являющимся банком (индивидуальным предпринимателем) - владельцем устройства "cash-in", без заключения с банком Республики Беларусь договора, содержащего вышеуказанные условия, не допускается.
Банки - эмитенты электронных денег и их агенты, применяющие устройства "cash-in" для эмиссии, распространения, использования, погашения электронных денег, должны руководствоваться Правилами осуществления операций с электронными деньгами, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 N 201 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 16.02.2007 N 52) (далее - Правила), с учетом вышеизложенных рекомендаций по использованию устройств "cash-in".
В соответствии с требованиями пункта 9 Правил банки-эмитенты, а также банки-агенты, распространяющие на территории Республики Беларусь электронные деньги нерезидентов, должны информировать держателей об условиях и порядке проведения эмиссии, распространения, использования и погашения электронных денег.
Таким образом, банк, осуществляющий эмиссию электронных денег, в том числе с использованием устройств "cash-in", обязан в доступной для клиентов форме предоставлять исчерпывающую информацию об условиях совершения операций с электронными деньгами, в том числе посредством вывода соответствующей информации на экраны устройств "cash-in".
Кроме того, согласно пункту 11 Правил, при приобретении физическими лицами электронных денег, сумма денежных средств, уплачиваемая банку-эмитенту (агенту банка-эмитента), банку-агенту может быть увеличена за счет оплаты стоимости носителя электронных денег и дополнительных услуг, оказываемых банком-эмитентом (агентом банка-эмитента), банком-агентом при эмиссии электронных денег. Основываясь на данной норме, банк вправе получить вознаграждение за свои услуги не путем уменьшения суммы денежных средств, вносимых клиентом для приобретения определенного номинала электронных денег, а исключительно за счет дополнительной оплаты клиентом услуг банка, о чем клиент должен быть уведомлен до момента совершения операции по приобретению электронных денег.
Указанную информацию следует довести до сведения заинтересованных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Информируем о том, что Национальным банком направлено в адрес Ассоциации белорусских банков письмо от 03.09.2008 N 03-17/103 с предложением о рассмотрении совместно с банками вопросов правового регулирования функционирования устройств "cash-in" с учетом требования законодательства Республики Беларусь по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансированию террористической деятельности, а также рисков для банка - эмитента электронных денег в связи с предоставлением агенту полномочий по расчетному обслуживанию держателей, в том числе с использованием устройств "cash-in". Предложения Ассоциации белорусских банков по названным вопросам будут рассмотрены Национальным банком при подготовке нормативных правовых актов, регулирующих организацию работы с устройствами "cash-in", а также совершения операций с электронными деньгами.
Заместитель Председателя Правления В.Я.СЕНЬКО
|
